Uki LammiPension6.5.2026

Räcker den lagstadgade pensionen för att upprätthålla levnadsstandarden?

Avskaffandet av skatteförmånen för individuellt pensionssparande år 2027 förändrar sätten att förbereda sig för pensionen. Samtidigt är den lagstadgade pensionen begränsad, vilket understryker behovet av att söka nya placerings- och sparlösningar för pensionstiden, säger LokalTapiolas Livbolags affärsverksamhetsdirektör för placeringar, Uki Lammi.

Det finländska pensionssystemet erbjuder en stabil grund, men för de flesta finländare blir pensionsinkomsten betydligt lägre än lönen under arbetslivet. Enligt Pensionsskyddscentralens beräkningar, motsvarar ersättningsgraden för inkomstnivån vanligtvis cirka 50–60 procent av den sista lönen.

Många faktorer påverkar storleken på pensionen, till exempel arbetskarriärens längd, inkomstnivån, avbrott under arbetslivet samt utvecklingen av pensionsåldern. Ju tidigare ett eventuellt inkomstgap identifieras, desto bättre kan den framtida uppehället kompletteras genom frivilligt sparande och placeringar.

Till exempel ger en månatlig bruttolön på 4 000 euro en pension på cirka 2 000–2 400 euro per månad. Aktiva pensionärers levnadskostnader minskar dock vanligtvis inte i samma proportion som inkomsterna.

Vilka lösningar finns för pensionssparare?

Skattebehandlingen av individuellt pensionssparande har ändrats vid flera tillfällen, och från början av år 2027 upphör den tillhörande skatteförmånen. Det är fortfarande möjligt att spara i äldre pensionsförsäkringar (utan skatteförmån) men nya pensionssparare måste söka alternativa lösningar.

Du kan komplettera din beredskap inför pensionstiden genom att placera, antingen månatligen eller med ett engångsbelopp, i olika placeringsinstrument såsom aktier, placeringsfonder eller placeringsförsäkringar. Att enbart spara på konto leder, med beaktande av inflationen, ofta till en svag realavkastning (för brukskonton till och med negativ) och då går spararen helt miste om marknadens långsiktiga avkastningspotential.

Placeringslösningar för pensionsförberedelse

De placeringslösningar som livförsäkringsbolag erbjuder möjliggör ett flexibelt sätt att bygga upp förmögenhet inför pensionstiden. I en placeringsförsäkring intjänas avkastningen inom försäkringen utan årlig beskattning och kapital kan tas ut flexibelt enligt livssituationen.

En särskild fördel för långsiktiga placerare är möjligheten att ändra placeringsobjekten i försäkringen på ett skatteeffektivt sätt, vilket till exempel gör det möjligt att sänka risknivån när pensionsåldern närmar sig. Kapitalinkomstskatt betalas endast när medel tas ut ur försäkringen.

De centrala fördelarna med en placeringsförsäkring för långsiktiga sparare är:

Ett brett utbud av placeringsobjekt (bland annat olika placeringskorgar som erbjuder färdiga och brett diversifierade placeringslösningar enligt kundens riskprofil).

Flexibilitet när det gäller betalningar och uttag.

Uppskjuten beskattning till uttagstillfället och möjlighet att byta placeringsobjekt skatteneutralt.

Möjligheter till arvsplanering genom förmånstagarförordnande.

Tiden är placerarens viktigaste allierade

Vid långsiktigt sparande arbetar tiden till placerarens fördel. Tack vare ränta-på-ränta-effekten kan långvariga, regelbundna placeringar bygga upp ett betydande kapital, även om den månatliga placeringssumman är måttlig.

Till exempel kan ett månatligt sparande på 200 euro, med en årlig förväntad avkastning på fem procent, som påbörjas vid 30 års ålder, ge ett kapital på över 200 000 euro fram till 65 års ålder. Om sparandet inleds först vid 45 års ålder, stannar motsvarande kapital på cirka 80 000 euro.

Regelbundet sparande jämnar också ut marknadens svängningar och minskar riskerna förknippade med timing.

Att förbereda sig inför pensionstiden kräver inga stora engångsplaceringar, utan ett planmässigt och långsiktigt grepp. Oavsett om det gäller individuellt sparande eller placeringar, kan lösningarna byggas upp individuellt utifrån den ekonomiska helhetssituationen.

Uki Lammi
Chef för investeringsverksamheten
LokalTapiola Livbolag

Läs mer om ämnet:

Skatteincitamentet för pensionssparande försvinner – vad händer efter 2027?

^{Texten har skrivits i allmänt informations- och marknadsföringssyfte och utgör inte personlig placeringsrådgivning. Den ska inte ensam användas som grund för placeringsbeslut. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning och placeringar är alltid förenade med risker, inklusive risken att förlora det placerade kapitalet. Beskattningen är presenterad enligt läget 1.1.2026 och skattereglerna kan ändras. Bekanta dig före slutliga placeringsbeslut med försäkringens och placeringsobjektets lagstadgade material, som finns tillgängliga på LokalTapiolas webbplats.}

^{Tjänsteleverantörer: LokalTapiola Ömsesidigt Livförsäkringsbolag beviljar placeringsförsäkringar och kapitaliseringsavtal och LokalTapiola Kapitalförvaltning Ab verkar som kapitalförvaltare. Ombud för försäkringsgivaren: LokalTapiola Kapitalförvaltning Ab.}

Perspektiv

Se fler synvinklar