Siirry suoraan sisältöönSiirry suoraan alatunnisteeseen
Uki LammiEläke

Riittääkö lakisääteinen eläke elintason ylläpitämiseen?

Henkilökohtaisen eläkesäästämisen veroedun poistuminen vuonna 2027 muuttaa eläkevarautumisen tapoja. Samalla lakisääteisen eläkkeen rajallisuus korostaa tarvetta etsiä uusia sijoitus- ja säästämisratkaisuja eläkeaikaa varten, sanoo LähiTapiola Henkiyhtiön sijoittamisen liiketoiminnan johtaja Uki Lammi.
Suomen eläkejärjestelmä tarjoaa vankan perustan, mutta useimmilla suomalaisilla eläketulo jää selvästi työuran aikaista palkkatasoa alhaisemmaksi. Eläketurvakeskuksen laskelmien mukaan ansiotason korvausaste jää tyypillisesti noin 50–60 prosenttiin viimeisestä palkasta.Eläkkeen määrään vaikuttavat useat tekijät, kuten työuran pituus, ansiotaso, työuran aikaiset katkokset sekä eläkeiän kehitys. Mitä aiemmin mahdollinen vaje tunnistetaan, sitä paremmin tulevaa toimeentuloa voidaan täydentää vapaaehtoisella säästämisellä ja sijoittamisella.Esimerkiksi 4 000 euron kuukausittaisesta bruttopalkasta kertyy eläkeaikana noin 2 000–2 400 euron kuukausieläke. Aktiivisten eläkeläisten elinkustannukset eivät kuitenkaan tyypillisesti alene samassa suhteessa tulojen laskun kanssa.

Millaisia ratkaisuja eläkesäästäjälle on tarjolla?

Henkilökohtaisen eläkesäästämisen verokohtelua on muutettu useaan otteeseen, ja vuoden 2027 alusta siihen liittyvä veroetu poistuu. Vanhoihin eläkevakuutuksiin voi edelleen säästää (ilman veroetua), mutta uusien eläkeaikaa varten sijoittavien on etsittävä vaihtoehtoisia ratkaisuja.Eläkeaikaan varautumista voi täydentää sijoittamalla itse, joka kuukausittain tai kertaerissä, erilaisiin sijoitusinstrumentteihin kuten osakkeisiin, sijoitusrahastoihin tai sijoitusvakuutuksiin. Pelkkä tilille säästäminen johtaa inflaatio huomioiden usein heikkoon reaalituottoon (käyttötilien osalta jopa negatiiviseen tuottoon) ja silloin säästäjältä jää kokonaan hyödyntämättä markkinoiden pitkän aikavälin tuottopotentiaali.

Sijoittamisen ratkaisut eläkevarautumiseen

Henkivakuutusyhtiöiden tarjoamat sijoitusratkaisut mahdollistavat joustavan tavan kartuttaa varallisuutta eläkeaikaa varten. Sijoitusvakuutuksessa tuotto kertyy vakuutuksen sisällä ilman vuosittaista verotusta, ja pääomaa voidaan nostaa joustavasti elämäntilanteen mukaan.Erityinen etu pitkän aikavälin sijoittajalle on mahdollisuus muuttaa sijoituskohteita vakuutuksen sisällä verotehokkaasti, mikä mahdollistaa esimerkiksi riskitason madaltamisen eläkeiän lähestyessä. Pääomaveroja maksetaan vain silloin, kun vakuutuksesta nostaa varoja.Sijoitusvakuutuksen keskeisiä etuja pitkäaikaissäästäjälle ovat:
  • Laaja sijoituskohdevalikoima (muun muassa erilaiset sijoituskorit, jotka tarjoavat valmiin ja laajasti hajautetun sijoitusratkaisun asiakkaan riskiprofiilin mukaan)
  • Joustavuus maksujen ja nostojen suhteen
  • Verotuksen lykkääntyminen varojen nostohetkeen ja mahdollisuus vaihtaa sijoituskohteita veroneutraalisti
  • Mahdollisuudet perintösuunnitteluun edunsaajamääräyksen kautta

Aika on sijoittajan tärkein liittolainen

Pitkäaikaisessa säästämisessä aika on sijoittajan puolella. Korkoa korolle -ilmiön ansiosta pitkään jatkuvat, säännölliset sijoitukset voivat kasvattaa merkittävän pääoman, vaikka kuukausittainen sijoitussumma olisi maltillinen.Esimerkiksi 200 euron kuukausisijoituksella ja viiden prosentin vuotuisella tuotto-oletuksella 30-vuotiaana aloitettu sijoittaminen voi kasvattaa pääoman reilun 200 000 euron suuruusluokkaan 65 ikävuoteen mennessä. Jos sijoittamisen aloittaa vasta 45-vuotiaana, jää vastaava pääoma noin 80 000 euron tasolle.Säännöllinen sijoittaminen tasaa myös markkinoiden vaihtelua ja pienentää ajoitukseen liittyviä riskejä.Eläkeaikaan varautuminen ei edellytä suuria kertasijoituksia, vaan suunnitelmallista ja pitkäjänteistä otetta. Olipa kyse henkilökohtaisesta säästämisestä tai sijoittamisesta, ratkaisut voidaan rakentaa yksilöllisesti taloudellisen kokonaistilanteen mukaan.

Uki Lammi
Sijoittamisen liiketoiminnan johtaja
LähiTapiola Henkiyhtiö

Lue lisää aiheesta: Eläkesäästämisen verokannuste katoaa – mitä tapahtuu vuoden 2027 jälkeen?Kirjoitus on laadittu yleiseen tiedotus- ja markkinointitarkoitukseen eikä se ole henkilökohtaista sijoitusneuvontaa, eikä sitä tule yksinään käyttää sijoituspäätöksen perustana. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta tuotosta ja sijoittamiseen liittyy aina riskejä, mukaan lukien sijoitetun pääoman menettäminen. Verotus on esitetty 1.1.2026 mukaisesti ja verotussäännökset voivat muuttua. Tutustu ennen lopullisten sijoituspäätösten tekemistä vakuutuksen ja sijoituskohteen lakisääteisiin materiaaleihin, jotka ovat saatavilla LähiTapiolan nettisivuilla. Palveluntarjoajat: Sijoitusvakuutukset ja Kapitalisaatiosopimukset myöntää LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö ja omaisuudenhoitajana toimii LähiTapiola Varainhoito Oy. Vakuutuksenantajaa edustava asiamies: LähiTapiola Varainhoito Oy.

Näkökulmia

Katso lisää näkökulmia