Vain muutamia kymppejä päivässä – yrittäjän sairauspäiväraha voi yllättää
Suomalaiset yrittäjät maksoivat vuonna 2019 lakisääteistä YEL-vakuutusta keskimäärin 21 900 € työtulon mukaan. Silloin Kelan maksama sairauspäiväraha on vain noin 51 € päivässä, ja nyt päälle nelikymppinen yrittäjä saisi 68-vuotiaana eläkettä 706 € kuukaudessa.
Yrittäjien keskimääräinen bruttosairauspäiväraha on noin 51 € arkipäivältä. Moni havahtuu asiaan vasta liian myöhään – sairastuttuaan.
- Enimmäkseen yrittäjät vakuuttavat tilat ja kalusteet, mutta itsestä huolehtimista siirretään tulevaisuuteen. Usein yrittäjät toistelevat, ettei heillä ole varaa sairastaa. Se johtuu osittain siitä, että keskimääräinen työtulo on useimmiten liian alhainen todelliseen tarpeeseen nähden, toteaa Työeläkeyhtiö Elon yhteyspäällikkö Mia Itkonen.
Eläketurvakeskuksen mukaan viimeisen viiden vuoden aikana alinta mahdollista YEL-vakuutusta maksavien yrittäjien määrä on tuplaantunut. Jos yrittäjä päättää vakuuttaa itsensä alimman mahdollisen työtulon mukaan (8 063,57 €/vuosi), mitoittaa hän myös sosiaaliturvansa minimiin. YEL vaikuttaa niin sosiaaliturvaan kuin työeläkeyhtiön kautta maksettaviin etuuksiin, kuten ammatilliseen kuntoutukseen, työkyvyttömyys- ja vanhuuseläkkeeseen. Myös vanhempainpäivärahan suuruus määrittyy työtulon mukaan.
Itkosta näiden yrittäjien tulevaisuus huolestuttaa.
- Yrittäjä on yrityksen tärkein osa, mutta YEL-vakuutusmaksu on tyypillisesti se, mistä säästetään ensimmäisten vuosien aikana. Uusi yrittäjä saa neljän ensimmäisen vuoden aikana aloittavan yrittäjän alennuksen, joka on 22 %. Sen jälkeen asia saattaa unohtua, vaikka yritystoiminta kukoistaisi.
Säästöt eivät korvaa sosiaaliturvaa
Osa haluaa varautua muilla tavoilla ”pahan päivän” varalle”. Erilaiset säästöt, sijoitukset ja vakuutukset voivat olla keinoja varautua yllättäviin tilanteisiin. Toiset ajattelevat myyvänsä omaisuutta, jos sairastuvat.
- Lakisääteisen perusturvan rinnalle otettavilla vakuutuksilla voidaan huomioida yrittäjän tarpeet ja tehdä tarvittavat täydennykset. Myös säästäminen on tärkeää, sillä varallisuuden kertyminen keventää tarvetta vakuuttaa. Kiinteän varallisuuden kanssa kannattaa kuitenkin olla realisti ja tiedostaa, että sen rahaksi muuttaminen on viimeinen oljenkorsi, toteaa LähiTapiolan asiantuntija Tuomo Mikolanniemi.
YEL näkyy myös eläkkeessä
Yrittäjän eläke määräytyy maksetun YEL-vakuutuksen mukaisesti. Jos vuonna 1978 syntynyt yrittäjä saa 21 900 € vuositulon mukaista työeläkettä, summa on reilu 700 €/kk. Lisäksi Kela maksaa hieman kansaneläkettä.
- Eläkkeelle jäädessä tulotaso usein laskee. Ikääntyessä esimerkiksi sairaus- ja lääkekulutkin tyypillisesti kasvavat. Moni yrittäjä havahtuu asiaan vasta muutamaa vuotta ennen eläkeiän alkamista, eikä siinä vaiheessa tilannetta enää ehdi merkittävästi korjata, sanoo Itkonen.
Onko nykyinen työtulosi riittävä, ja miten voit korjata asian? Ota selvää! (linkki)
3 x YEL-myytti
”Ei YEL-vakuutusta kannata maksaa, koska en nosta palkkaa.”
YEL-vakuutus on lakisääteinen vakuutus, jos työtulo on vuodessa yli 8 063,57 € (2021). Se muodostaa tapaturmavakuutuksen kanssa yrittäjän sosiaaliturvan perustan.
”Yrittäjä saa pienemmän eläkkeen kuin palkansaaja.”
Yrittäjän ja palkansaajan eläke karttuu samalla tavalla työntekijän eläkelain (TyEL) ja yrittäjän eläkelain (Yel) mukaisesti. Mielikuva yrittäjän pienemmästä eläkkeestä elää kuitenkin vahvana. Se voi johtua siitä, että yrittäjät ovat ilmoittaneet palkansaajaa pienemmän työtulon.
”YEL-vakuutus on huono sijoitus.”
YEL ei ole sijoitus vaan lakisääteinen vakuutus, joka pitää huolen yrittäjästä koko elinajan. Siihen liittyvät korvaukset on säädetty lailla. Sen arvo ei alene, toisin kuin sijoituksen. (Maksussa olevat eläkkeet korotetaan automaattisesti vuosittain työeläkeindeksillä.)
*Laskelmat on tehty Elon laskurissa yrittäjälle, joka on syntynyt vuonna 1978 ja ilmoittanut työtulokseen 21 900 € vuodessa. Tosiasiassa lopulliseen eläkkeeseen vaikutta myös aikaisempi työhistoria.