Siirry suoraan sisältöön Siirry suoraan alatunnisteeseen

Vinkit yrittäjälle: Vakuuta ne asiat, joista et selviä yrityksesi käteisvaroilla

29.1.2021 - Työelämä

Viime vuonna uusia yrityksiä perustettiin parisataa enemmän kuin sitä edeltävänä vuotena. Moni aloitteleva yrittäjä saattaa kuitenkin olla sormi suussa vakuutusasioidensa kanssa. Asiantuntijan mukaan moni yrittäjä ei tule ajatelleeksi, että useat vakuutukset ovat edullisempia ja kattavampia yrityksen ottamina kuin yksityishenkilönä. Yrittäjän kannattaa pohtia ennen kaikkea niitä riskejä, joista ei selviäisi firman käteisvaroilla.

Koronavuosi 2020 sai suomalaiset perustamaan aiempaa enemmän yrityksiä. Patentti- ja rekisterihallituksen mukaan uusia yrityksiä perustettiin yli 200 kappaletta enemmän kuin vuonna 2019. Uusia yrityksiä ilmoitettiin rekisteriin yhteensä 38 500, joista eniten oli osakeyhtiöitä. Aloittelevan yrittäjän kannattaa heti ensi töikseen kiinnittää huomiota muutamaan tärkeään vakuutusasiaan.

- Yrittäjän kannattaa pohtia toimintaansa liittyviä riskejä ja niiden vaikutuksia liiketoimintaan ja ennen kaikkea omaan elämään. On helppo vakuuttaa puhelimet ja laitteet, mutta niiden rikkoutumisesta saattaa kuitenkin selvitä kännykkäliikkeessä luottokorttia näyttämällä, kertoo LähiTapiola Uusimaan yrittäjän vakuutuksiin erikoistunut asiakkuuspäällikkö Teemu Sairanen.

- Yritystoiminnassa on kuitenkin paljon sellaisia riskejä, joista ei korttia vilauttamalla selviä. Yrityksen toiminnan ja omaisuuden vakuutukset kannattaakin miettiä siltä kantilta, että ne kattavat varmasti kaikista pahimmat vahingot, Sairanen jatkaa.

YEL-vakuutus on perusta

Yrittäjän tärkeimmäksi vakuutukseksi mainitaan usein yrittäjän eläkevakuutus, eli YEL-vakuutus. Se täytyy ottaa, kun ansiotuloja on vuodessa yli 8 063,57 euroa. Nimestään huolimatta se turvaa toimeentuloa myös muulloin eikä vasta eläkkeellä.

- Vaikka teknisesti yrittäjä pärjäisikin pelkällä YEL-vakuutuksella, todellisuudessa se ei kuitenkaan riitä. Toimialoilla saattaa olla esimerkiksi yleisesti vaadittavia vastuuvakuutuksia, jotka ovat luonteeltaan kuitenkin vapaaehtoisia. Mutta on myös paljon muuta. Olemme huomanneet esimerkiksi, että yleisimmin yrittäjät unohtavat itsensä vakuuttamisen.

Monelle aloittelevalle yrittäjälle itsensä vakuuttaminen on asia, josta säästetään helposti ja luotetaan hyvään tuuriin. Teemu Sairanen kehottaa tarkastelemaan vakuutuksia siltä kantilta, onko niissä turhia ja voisiko niiden sijaan panostaa omaan henkilöturvaansa. Esimerkiksi juuri puhelimen näytönkorjausta hän ei itse hoitaisi vakuutuksella.

- Yrittäjällä on periaatteessa mahdollisuus rakentaa vapaaehtoisilla vakuutuksilla parempi turvaverkko kuin kenelläkään työntekijällä on pelkän työsuhteen ja lainsäädännön puitteissa.

Yhtenä tärkeimpänä asiana suositellaan yrittäjän tapaturmavakuutusta. Se korvaa yrittäjille sattuvien tapaturmien ja ammattitautien aiheuttamia kuluja ja ansionmenetystä. Toimeentulon tueksi suositellaan myös sairauskuluvakuutusta täydennettynä henki- ja työkyvyttömyysturvilla, koska yrittäjän sairauspoissaolopäivät tulevat erittäin kalliiksi.

- Usein lasketaan, että työntekijän poissaolo maksaa 350 euroa päivältä. Yrittäjän poissaolon hintaa on itse asiassa lähes mahdotonta laskea. Siksi sairastuessa olisi tärkeää saada nopeasti hoitoa, Sairanen sanoo.

Vakuutuksilla saa verohyötyjä

Valtaosa yrittäjään kohdistuvista henkilövakuutuksista on osakeyhtiöissä, avoimessa yhtiössä ja kommandiittiyhtiössä täysin verovähennyskelpoisia. Yrittäjän ei muutenkaan kannata omasta palkastaan maksaa ensin veroja ja ostaa vasta sitten vakuutusta.

- Vakuutus on edullisempaa ottaa yrityksensä kautta kuin yksityishenkilönä. Yrityksille tarjotaan myös sellaisia vakuutuksia, joita yksityishenkilöt eivät saa. Esimerkiksi ryhmävakuutuksia terveyden ja eläkepäivien turvaamiseksi tai henkilöstön sosiaaliturvan täydentämiseksi otettaessa ei kysellä terveystietoja. Ja toisaalta, yritys saattaa tarvita liiketoiminnan tuloksesta vähennettäviä kuluja. Se pienentää yrityksen verotusta.

Vakuutusturvassa ajantasaisuus on olennaista

Vakuutukset ovat yritystoiminnassa keskeisiä asioita, joita pitäisi päivittää aina, kun toiminnassa tapahtuu muutoksia. Suositeltavaa on, että vakuutuksista keskustelisi asiantuntijan kanssa säännöllisesti, esimerkiksi yhden tai kahden vuoden välein. Etenkin toiminnan alussa vakuutusasiat saattavat olla tätäkin useammin ajankohtaisia.

- Erityisesti kun toiminnassa tapahtuu muutoksia, esimerkiksi laajennetaan ulkomaille, solmitaan uusia kumppanuuksia, valitaan uusia alihankkijoita tai palkataan henkilöstöä, Sairanen kertoo tilanteista, joissa päivitys voi olla paikallaan.

Huomioi ainakin nämä vakuutukset:

  • YEL-vakuutus, kun työtulo on yli 8 063,57 euroa / vuodessa
  • YEL-vakuutus mahdollistaa yrittäjän tapaturmavakuutuksen ottamisen
  • Alakohtaiset pakolliset vakuutukset, esim. potilasvakuutus tai ympäristövahinkovakuutus
  • Vapaaehtoiset yrittäjän sairaskuluvakuutus + henki- ja työkyvyttömyysturva
  • Jos maksat palkkaa työntekijöille; Tyel-vakuutus ja tapaturmavakuutus

Lue lisää yrittäjän vakuutuksista täältä.

3 syytä täydentää henkilöstön turvaa

Terveenä ja hyvinvoivana tehty työpäivä on sekä työntekijälle että yritykselle arvokas. Sinunkin yrityksellesi on ratkaisu, joka suojaa ja vahvistaa ihmisiäsi, estää vahinkoja tapahtumasta ja auttaa henkilöstöäsi palautumaan niistä mahdollisimman nopeasti ja hyvin.

Lue lisää