Siirry suoraan sisältöön Siirry suoraan alatunnisteeseen

Monen säästäminen kaatuu yleisiin sudenkuoppiin - näin teet säästämisestä helpompaa ja tuhlaamisesta vaikeampaa

12.1.2021 - Talous

Säästämisestä voi rakentaa itselleen helpommin pysyvän elämäntavan, kun pureutuu pintaa syvemmälle omiin rahankäyttötapoihin ja tarkastelee myös rahaan liittyviä tunteitaan, neuvoo suomalaisten taloustaitojen parissa työskentelevä asiantuntija.

Mukavuudenhalu, luopumisen tuska ja ajatus siitä, että säästöön laitettu raha olisi jotenkin itseltä pois ovat yleisiä säästämisen aloittamista haittaavia tuntemuksia Marttaliiton ja Takuusäätiön Rahat riittää! -hankkeen koordinaattorina työskentelevän Erkki Ukkolan mukaan.

- Kaikkeen rahankäyttöömme vaikuttavat paljon tavat ja tottumukset. Vaikka kuinka uskoisimme olevamme rationaalisia rahankäyttäjiä, suuri osa arkisista rahaan liittyvistä päätöksistä tehdään intuitioon pohjaten sen sijaan, että niitä mietittäisiin rauhassa ja useammalta kannalta, Ukkola sanoo.


Kun on vuosia tehnyt asioita tietyllä tavalla, ei niiden muuttaminen käy käden käänteessä. Säästäminenkin kuulostaa paperilla yksinkertaiselta, mutta silti monet tuskailevat aloittamisen kanssa. Säästämistä voikin verrata muihin elämäntapamuutoksiin, kuten liikunnan aloittamiseen tai ravitsemukseen liittyviin muutoksiin. Alkuun pitäisi päästä ja sen jälkeen ylläpitää uutta tapaa kuukaudesta ja vuodesta toiseen.

- Omassa työssä olen törmännyt paljon siihen, että monilla on tavoitteena säästää, mutta aikomukset eivät oikein konkretisoidu, Ukkola kertoo työstään Rahat riiittää! -hankkeessa, jossa
on kehitetty uudenlaista talousneuvontaa suomalaisten talousosaamisen vahvistamiseksi.

Totuttuja rahankäyttötapoja vaikea muuttaa

- Tavat ja tottumukset vaikeuttavat rahankäytön muutoksia. Samoilla urilla on helppoa jatkaa vuodesta toiseen ja mukavuusalueelta poistuminen ja oman kuplan rikkominen vaativat rohkeutta. Tai pahimmassa tapauksessa jonkin työttömyyden kaltaisen negatiivisen ulkoisen tekijän, Ukkola toteaa.

Ukkolan mukaan säästämisen aloittamisessa kannattaa lähteä liikkeelle omista tavoitteista. Motivaatio ja sen ylläpitäminen ovat ydinasemassa säästämisessä.

- Selkeä tavoite konkretisoi asiaa ja auttaa myös motivaation suhteen. Tavoitteen voi jopa halutessaan visualisoida itselleen. Se perinteinen palmun kuva säästöpurkin kyljessä ei ehkä ole enää nykyaikaa, mutta esimerkiksi säästökohteen kuva jääkaapin ovessa tai tietokoneen työpöydän taustakuvana muistuttaa siitä, minkä eteen kannattaa tehdä töitä, Ukkola sanoo.

Tee säästämisestä niin helppoa kuin voit ja tuhlaamisesta vaikeampaa

Rahaan liittyy monenlaisia tunteita aina onnen ja hallinnan tunteista ahdistukseen ja häpeään. Joskus onkin helpompaa välttää vaikeat tilanteet ennalta, kuin yrittää taistella omia tapoja ja tunnereaktioita vastaan.

- Jos tilillä on ylimääräistä, tulee helposti hinku käyttää sitä johonkin itseä miellyttävään. Siksi säästämisen päätökset kannattaakin jo tehdä ennen kuin rahat ovat tilillä. Tätä varten kannustan tavoitteellista säästäjää hieman huijaamaan itse itseään.

- Esimerkiksi säästöön menevästä summasta kannattaa tehdä automaatio verkkopankissa. Kun säästettävä summa katoaa erilliselle säästötilille esimerkiksi palkkapäivänä, ei säästettyjä rahoja ehdi edes kaipaamaan.

Erillinen säästötili, jolle ei ole omaa korttia, asettaa jo yhden kynnyksen lisää säästetyn summan käyttämiselle johonkin muuhun. Ukkolan mukaan lisähaastetta itselleen voi asettaa esimerkiksi säästämällä toisen palveluntarjoajan tilille tai suoraan rahastoon. Pienikin kynnys edesauttaa säästöjen pysymistä säästössä, useampi kynnys varmistaa asian. Jos tavoite on pitkän aikavälin säästöissä esimerkiksi eläkepäiviä varten, toimivat erilaiset rahastot tähän oikein hyvin.

- Kynnys nostaa rahoja rahastosta nopeaan käyttöön on suurempi ja toisaalta rahastoista saa pitkällä aikavälillä myös voittoa pelkän säästötilillä rahojen lepuuttamisen sijaan, Ukkola toteaa.

Rahankäyttötaidot periytyvät

- Omaa rahasuhdettaan on hyvä peilata myös lapsuudesta lähtien. Sieltä voi löytyä myös syitä sille, miksi toimii rahankäyttäjänä nyt niin kuin toimii. Aikuisena on hyvä pohtia, miten omat vanhemmat ovat rahankäyttöön suhtautuneet ja miten esimerkiksi lapset otettiin perheen raha-asioissa mukaan.

Samoja asioita Ukkola kannustaa miettimään myös kasvattajana, oli perheessä sitten pienempiä lapsia tai nuoria. Kun rohkenee puhua rahasta ja antaa vastuuta myös seuraavalle sukupolvelle, tulee vahvistaneeksi positiivista suhtautumista rahaan. Tämä taas edistää talousosaamista ja kykyä toimia myös muuttuvissa olosuhteissa.

Omien menojen tarkastelusta jokainen voi oppia

Ukkolan mukaan kaikki hyötyvät omien menojen tarkastelusta. Talouttaan tarkasti seuraamalla pystyy helpommin selvittämään summan, joka oikeasti elämässä välttämättömiin asioihin tarvitaan. Ja samalla tulee pohtineeksi, mikä oikeasti on itselle tärkeää.

- Kun tarkastelee omaa kulutustaan kriittisesti, voi löytää yllättäviäkin menoja, joita voi laittaa turhien asioiden kategoriaan. Niistä voi olla helppo luopua ja niistä säästettävän summan voi laittaa säästöön.
- Käytän tässä usein esimerkkinä menojen jakamista kolmeen kategoriaan. Ensinnäkin, välttämättömiin menoihin eli sellaisiin, joita ilman ei voi elää. Toiseksi, tarpeellisiin eli niihin, joita ilman elämä olisi hankalaa. Ja kolmantena ovat ne turhat menot, joita ilman voi hyvin elää.

Ukkolan mukaan taloudellisten elintapojen muutoksella voi saada myös monenlaisia myönteisiä tunteita elämäänsä. Toisaalta rahan säästäminen tuo myös mielihyvää, mutta toisaalta taloudellisesti kestävämpi elämäntapa voi tuoda myös muita kuin taloudellisia hyötyjä. Esimerkiksi kohtuullisen minimin viitebudjettien mukaan elävän hiilijalanjälki on noin puolet keskivertosuomalaisen vastaavasta. Kun kohtuullistaa kulutustaan, säästyy paitsi rahaa niin myös luontoa.

Ukkola vinkkaa tutustumaan Marttakoulun Omat rahat -sivustolta löytyviin testeihin ja tutustumaan Hallitse rahojasi -talousneuvonnan työkalupakkiin.

Tutustu säästämisen ja sijoittamisen palveluihimme

Asiakkaanamme pääset sijoittamaan rahasi kohteisiin, joihin uskomme ja itsekin sijoitamme. Kansainvälinen rahastoluokittaja Lipper valitsi meidät vuonna 2020 Pohjoismaiden parhaaksi varainhoitajaksi pienten yhtiöiden sarjassa.

Lue lisää