Suomalainen pelaa varman päälle ja säästää lapselleen tilille – tuottoisampiakin vaihtoehtoja on

27.8.2019 - Talous

LähiTapiola LokalTapiola

LähiTapiolan kyselyssä yli puolet vanhemmista sanoi säästävänsä jälkikasvulleen. Säästöjen parkkipaikka on useimmiten niukkaa tuottoa tarjoava tili. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro sanoo pitkän säästöajan puoltavan hallittua riskinottoa.

LähiTapiolan teettämään Arjen katsaus –kyselyyn vastanneista vanhemmista puolet säästää jälkikasvulleen. Hieman useampi isä kuin äiti sanoo säästävänsä lapselleen tai lapsilleen. Erot nais- ja miesvastaajien välillä ovat kuitenkin pienet.

Sen sijaan tuloeroilla on suuri merkitys lapselle säästämisessä. Vähintään 50 000 euroa vuodessa ansaitsevista vanhemmista peräti 66 prosenttia sanoi säästävänsä lapsilleen, kun enintään 35 000 euroa vuodessa ansaitsevista vanhemmista jälkikasvulleen säästää alle puolet. Mitä pienemmäksi tulot putoavat, laskee myös lapselle säästävien vanhempien määrä.

Etenkin nuoret, enintään 34 -vuotiaat vanhemmat ovat sisäistäneet säästämisen merkityksen hyvin. Heistä jopa 68 prosenttia sanoi säästävänsä lapsilleen.

- Elämänpolut ja -karikot vaikuttavat merkittävästi myös lapselle säästämiseen. Esimerkiksi naimisissa tai avoliitossa olevista 56 prosenttia sanoo säästävänsä lapselleen, mutta eronneilla tai asumuserossa elävillä osuus laskee 32 prosenttiin, kertoo LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro.

Lasten säästöjä makuutetaan tileillä

Tili on suomalaisten säästämisvaihtoehtojen ykkönen. Selvä enemmistö (53 prosenttia) kyselyyn vastanneista vanhemmista sanoi siirtävänsä rahaa lapsen pankkitilille.

Suomalaiset pelaavat mieluummin varman päälle ja suosivat pankkitiliä, jossa varat ovat varmassa tallessa ja ehkä nopeasti käytettävissäkin. Sen sijaan tilin tarjoama tuotto on heikko.

Kyselyyn vastanneista hieman useampi kuin joka viides sanoi säästävänsä vähintään osan lapsilisistä tilille. 17 prosenttia vastanneista sanoi säästävänsä sijoitusvakuutukseen ja 16 prosenttia rahastoon. Vain alle joka kymmenes sanoi ostavansa jälkikasvulleen osakkeita.

- Lapsille säästetään korostetun varovaisesti, näillä rahoilla ei selvästikään haluta spekuloida markkinoilla, jolloin niiden menetyskin voi olla mahdollinen, Nummiaro sanoo.

- Kyselyn perusteella vanhempien taloudellinen tilanne vaikuttaa myös lapsille tarkoitettujen säästöjen riski- ja siten tuottotasoon. Erinomaisesti toimeen tulevat luottavat eniten osakesijoituksiin, kun taas ostoksissaan tinkimään joutuvat luottavat pääasiassa tilisäästämiseen. Näiden välissä olevat perheet mielellään käyttävät tilin lisäksi rahastoja ja sijoitusvakuutuksia, eli sijoitustuotteita, joilla riskitasoa voi vaivattomasti ja hyvin hajautetusti nostaa.

Nummiaro laskee, että nollakorkoa tarjoavalle tilille talletettu satanen kuukaudessa kerryttää 12 000 euron potin kymmenessä vuodessa. Haitaksi nousee inflaatio, joka nakertaa rahan arvoa.

- Kun pistät tänään 100 euroa jemmaan ja huomenna keräät 100 euron ostoskorin, saat rahalla sen mitä ajattelitkin. Mutta jos laitoit 100 euroa kymmenen vuotta sitten jemmaan, ja saman ostostorin hinta on noussut kaksi prosenttia vuodessa, tänään rahat eivät enää riitäkään saman ostoskorin ostamiseen, vaan saat siitä vain 82 prosenttia. Loput 18 prosenttia ostoskorista on syönyt inflaatio. Siksi säästöille on tärkeä kerryttää tuottoa.

Sen sijaan esimerkiksi neljän prosentin vuotuista tuottoa tarjoavaan sijoituskohteeseen tehty sadan euron kuukausittainen sijoitus kerryttää hieman alle 15 000 euron potin kymmenessä vuodessa.

- Neljän prosentin vuotoinen tuotto kääntää äskeisen esimerkin päälaelleen. Kymmenen vuotta sitten jemmaan laitetulla 100 eurolla saisi ostoskorin, joka olisi 21 prosenttia alkuperäistä isompi. Sitä kutsutaan reaalituotoksi eli inflaation ylittäväksi tuotoksi. Mutta reaalituoton kerryttäminen edellyttää sijoittamista riskillisiin, ajoittain arvoltaan heiluviin sijoituskohteisiin, Nummiaro sanoo.

- Lapsille säästettäessä sijoitusaika on pitkä. Hallittu riskinotto kannattaa ehdottomasti, koska aika ehtii tasaamaan markkinoiden arvaamattomat huiput ja tuskastuttavat laaksot. Hallittu riski syntyy vaivattomimmin valmiiksi useisiin sijoituskohteisiin hajautetulla rahastolla ja säännöllisellä kuukausisäästämisellä. Hyötyä lisää vielä ajallinen hajauttaminen.

Huomioi nämä, kun säästät lapselle

  • LähiTapiolan Arjen katsaus –kyselyssä selvä enemmistö vanhemmista sanoi aloittavansa säästämisen vasta lapsen syntymän jälkeen. Säästöaika kuitenkin useimmilla on pitkä, lapsi saa varat esimerkiksi täytettyään 18 vuotta tai perustettuaan oman kodin.
  • Säästäminen rahastoon, sijoitusvakuutukseen tai arvo-osuustilin avaaminen lapselle vaatii molempien vanhempien hyväksynnän.
  • Esimerkiksi rahastosäästämisessä on hyvä valtuuttaa joko molemmat tai toinen vanhemmista rahastolle, jolloin he voivat itsenäisesti seurata säästöjen kehitystä ja tehdä toimenpiteitä. LähiTapiolan rahastoista ja niihin säästämisestä voit kysyä enemmän rahasto ja säästämisen asiakaspalvelusta (puhelinnumero 09 453 8500). Lue lisää täältä.
  • Sijoitusvakuutussäästämisessä auttavat LähiTapiolan alueyhtiöt. Voit lukea lisää täältä.
  • Jos vanhemmat säästäjä haluaa sijoitusneuvontaa lasten säästöille, säästäjälle tehdään säästökartoitus. Jos huoltaja tietää rahastojen kohdalla sijoituskohteen eikä tarvitse neuvontaa, kartoitusta ei tarvita. Säästettäessä erikoissijoitusrahastoihin kartoitus tehdään aina ja lisäksi vaaditaan maistraatin lupa.

LähiTapiolan Arjen katsaus -kyselyn toteutti Kantar TNS 17.-23.5.2019. Kyselyyn haastateltiin 1050 suomalaista, jotka olivat iältään 15-74 -vuotiaita. Tulosten tilastollinen virhemarginaali on noin +/- 3,1 prosenttiyksikköä. Lapselle säästämistä koskevaan kysymykseen vastasi 216 henkilöä.

Tutustu säästämisen ja sijoittamisen palveluihimme

Asiakkaanamme pääset sijoittamaan rahasi kohteisiin, joihin uskomme ja itsekin sijoitamme. Kansainvälinen rahastoluokittaja Lipper valitsi meidät vuonna 2018 Pohjoismaiden parhaaksi varainhoitajaksi pienten yhtiöiden sarjassa.

Lue lisää