Suomalaiset pitävät tulojen ja menojen hallintaa tärkeimpänä taloustaitona – säästäminen on sijoittamista tärkeämpi taito

16.3.2019 - Talous

LähiTapiola LokalTapiola

Suomalaisten mielestä ylivoimaisesti tärkein taloustaito on osata hallita menojaan ja tulojaan. Sen sijaan sijoittaminen jää taloustaitojen häntäpäähän. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro antaa seitsemän vinkkiä oman talouden hallintaan.

Onko taloutesi tasapainossa? Entä ostatko vain tarpeeseen tai tiedätkö rahan arvon? Näitä taitoja suomalaiset pitävät tärkeimpinä taloustaitoina.

LähiTapiolan teettämän kyselyn mukaan suomalaisten mielestä oman talouden hallinta ja säästäväisyys nousevat taloustaitojen kärkeen. Kantar TNS:n toteuttaman kyselyn perusteella suomalaisten ylivoimaisesti tärkeimpänä taloustaitona on omien menojen ja tulojen hallinta. Yli tuhannesta kyselyyn vastanneesta peräti 81 prosenttia piti taitoa tärkeimpänä. Taito oli tärkein sekä miehille että naisille.

LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaron mielestä menojen ja tulojen tasapaino pitävät sisällään pari tärkeää huolellisen taloudenpidon periaatetta: budjettirajoitteen ja tarvehierarkian.

-Menojen mitoitus lähtee käytettävissä olevista tuloista. Siitä kannattaa pitää kiinni. Velalla voi aikansa kiertää rajoitetta, mutta lopulta velka saa kaikki kiinni. Välttämättömät tarpeet tulevat ensin. Sitten alkaa valinta, johon kaikki kiva ei välttämättä mahdu mukaan. Kotitalouksien käytettävät tulot voivat erota huomattavasti toisistaan. Älä yritä pitää yllä kulissia, mihin rahat eivät riitä. Lopulta kulissi kaatuu, Nummiaro sanoo.

-Ei ne suuret tulot, vaan pienet menot. Tasapaino tehdään varmimmin ja nopeimmin menopuolella. Mutta tulopuoltakin voi säätää: koulutus, yrittäjyys, määrätietoinen työ ja ponnistelu palkitsevat pidemmän päälle.

Oman talouden tasapainon hallinta edellyttää, että oppii ennakoimaan tasapainoa. Elämän yllättäviin kuluihin, remonttiin tai vaikkapa auton rikkoutumiseen, pitäisi osata varautua säästämällä. Samaa ennakointia edellyttävät elämän isot muutokset, kuten eläkkeelle jääminen, lapsen saaminen, sairastuminen, työttömyys tai avioero. Kaikki nämä isot muutokset voivat suistaa oman talouden epätasapainoon.

Toiseksi tärkeimpänä taloustaitona suomalaiset pitivät harkittua kulutuskäyttäytymistä. Kolmanneksi tärkein taito suomalaisten mielestä on rahan arvon ymmärtäminen. Useat suomalaiset oppivat raha ei kasva puussa –sanonnan jo lapsena.

Säästäminen ohittaa sijoittamisen

Yllättävää on, että suomalaisten mielestä sijoittaminen jää taloustaitojen häntäpäähän. Vastaajista vain 17 prosenttia piti sijoittamista tärkeänä taloustaitona. Miesten ja naisten välillä mielipide-erot ovat suuret: kyselyyn vastanneista miehistä 21 prosenttia piti sijoittamista tärkeänä taloustaitona, kun naisvastaajista taito oli tärkeä vain 13 prosentille.

Sen sijaan säästäminen oli kyselyn neljänneksi tärkein taito. Taito oli yhtä keskeisessä asemassa sekä miehillä että naisilla.

- Kun menot ovat pienemmän kuin tulot, säästää. Suomalainen säästää useimmiten pankkitilille. Kanttaa kuitenkin muistaa, että inflaatio syö tilisäästöjen ostovoimaa, Nummiaro sanoo.

-Tulokset selittävät hyvin, miksi kotitaloudet pitävät tileillä 93 miljardia euroa. Menojen ja tulojen tasapainottamista pidetään tärkeänä taitona, mutta sijoittamisenkynnyn tuntuu monelta vielä korkealta. Sijoittaminen alkaa, kun siirtyy riskittömältä tililtä sijoitusriskiä sisältäviin ja siten suuremman tuoton mahdollistaviin muotoihin. Samalla tilin varman ostovoimatappion voi kääntää ostovoiman nousuksi.

Suomalaisten mielestä tärkeimmät taloustaidot liittyvät enemmän oman talouden hallintaan kuin yleisen talouskehityksen ymmärtämiseen. Talouden tai rahaliikkeiden ymmärtäminen ja medialukutaito talouden teemoissa olivat suomalaisten taloustaitojen häntäpäässä.

Monet kokevat kansan- tai yritystalouden ymmärtämisen vaikeaksi siksi on ymmärrettävää, että nämä eivät nouse henkilökohtaisissa taloustaidoissa kärkipään sijoille.

LähiTapiolan teettämään Arjen katsaus -kyselytutkimukseen osallistui kaikkiaan 1 043 suomalaista lokakuussa. Vastaajat olivat iältään 15-74 -vuotiaita. Tutkimuksen toteutti Kantar TNS. Tulosten tilastollinen virhemarginaali on +/- 3,1 prosenttiyksikköä.

Seitsemän vinkkiä oman talouden hallintaan

LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro antaa seitsemän yksinkertaista neuvoa, miten omaa taloutta saa hallintaan.

  1. Budjetoi. Budjetointi alkaa olennaisten tietojen kokoamisella. Omaan talouteen kuuluvat tulot, menot, varat ja velat. Tarkka tietoisuus omasta taloudesta on budjetoinnin tärkein vaihe. Taloutensa rajat tunteva kuluttaja osaa paremmin punnita heräteostosten hyödyt ja kustannukset.
  2. Yli tilipäivän. Varautuminen edellyttää harvojen, mutta säännöllisten menojen huomioimista. Kädestä suuhun elämällä ei jääkaapin korjaukseen ole varaa, kun tarve ilmaantuu. Eikä lomakassa itsestään kerry. Parhaimmillaan horisontti ylettyy eläkeikään, jolloin tulot pienenevät totutusta.
  3. Koeponnista. Elämä yllättää jokaisen joskus. Esimerkiksi sairastuminen, työttömyys, avioero tai korkojen nousu voivat muuttaa oman talouden rahavirrat ja -varannot. Stressitestaa budjettia. Pieniin yllätyksiin varaudut säästämällä ja isoihin vakuuttamalla.
  4. Todelliset tarpeet. Mistä tingit, jos on pakko? Järjestä menot välttämättömyyden mukaan. Nykyinen arjen ylellisyys voi syödä tulevaisuuden perustarpeista. Älä sivuuta vaikeita aiheita, esimerkiksi päihde- ja peliriippuvuudet kaatavat liian monen talouden.
  5. Älä lainaa huomiselta. Nousukaudella luottamus tulevaan kohenee, jolloin tulee kiusaus kuluttaa jo tänään osa huomisen lupaavista tienesteistä. Talous voi kääntyä arvaamatta. Työllisyyden heikentyessä säästäminen voi muuttua hyvin vaikeaksi. Budjetilla kesytät talouden myötäsyklisyyden.
  6. Vältä velkakierre. Velka vaikuttaa menoihin korkomaksujen ja lyhennysten kautta. Budjetoi aina velanhoitoon ja varaudu myös 2 prosenttia korkeampaan korkotasoon. Pikalainojen rahoittaminen uusilla lyhyillä ja kalliilla lainoilla romuttaa lopulta koko budjetin. Lyhentämällä asuntovelkaa kerrytät nettovarallisuutta eläkeikää varten.
  7. Oivalla säästäminen. Kun budjetin tulot ylittävät menot, niin säästät! Parin kolmen kuukauden nettopalkka on hyvä pahan päivän puskuri. Säästämismahdollisuudet vaihtelevat elämänvaiheiden mukaan ja joskus säästöjä kotiutetaan tuomaan elämänturvaa. Tilisäästäminen tarjoaa varman ostovoimatappion, joten harkitse säännöllistä rahastosäästämistä.

Tutustu säästämisen ja sijoittamisen palveluihimme

Asiakkaanamme pääset sijoittamaan rahasi kohteisiin, joihin uskomme ja itsekin sijoitamme. Kansainvälinen rahastoluokittaja Lipper valitsi meidät vuonna 2018 Pohjoismaiden parhaaksi varainhoitajaksi pienten yhtiöiden sarjassa.

Lue lisää