Aika on ystävä lapselle säästämisessä – muista ainakin nämä kolme seikkaa säästäessäsi lapselle
Kannattaako lapselle säästää? LähiTapiola Varainhoidon asiakkuuspäällikkö Camilla Backman-Koskinen kertoo omakohtaisesta kokemuksesta, kun hänen esikoisensa syntyi. Selvää oli heti, että lapselle avataan oma rahasto.
Moni vanhempi tietenkin haluaa auttaa lastaan sen minkä pystyy myös taloudellisesi. Mutta miksi halusin alkaa sijoittaa rahastoon lapsellemme eikä vaan säästää tilille? Kun säästää lapselle, sijoitusaika on yleensä pitkä. Mikäli avaa rahaston lapsen synnyttyä, on sijoitusaikaa jopa 18 vuotta. Tämä on pitkä aika ja oiva mahdollisuus päästä hyötymään korkoa-korolle ilmiöstä.
Sijoitussumman ei tarvitse olla iso, jotta kuitenkin saa aikaan mukavan potin nuorelle aikuiselle. Jotkut vanhemmat sijoittavat lapsilisän verran, mutta jo sijoittamalla esimerkiksi 30€ kuukausittain osakerahastoon (6 % tuotto-odotuksella) 18 vuoden ajan on säästetty summa jopa 11 492€. Tästä pääoman osuus (eli raha minkä olet itse säästänyt) 6480€, ja tuoton osuus 4949€. Eli mikäli olisi säästänyt saman verran tavalliselle pankkitilille, olisi menetetyt säästöt lähes 5000€.
Pitkän sijoitusajan aikana ehtii tulla niin nousu- ja laskukausia, mutta säästämällä säännöllisesti kuukausittain pääsee hyötymään niin nousuista kuin laskuistakin. Laskumarkkinassa saa enemmän osuuksia samalla rahalla, ikään kuin alennusmyynnit markkinoilla.
Tämän laskelman perusteella on siis aika itsestään selvää, miksi valitsin rahaston pankkitilin sijaan. Tämä kaikki kuulostaa toki aivan mahtavalta, mutta mitä sudenkuoppia tässä voi olla?
Rahastoon säästetyt rahat ovat lapsen. Kun avaat rahaston lapsen nimiin, rahat ovat hänen. Vanhemmat eivät siis voi nostaa lapsen rahastossa olevia varoja omiin menoihinsa. Kannattaa siis sijoittaa ainoastaan sen verran minkä tietää, että ei tarvitse muuten elämiseen ja pakollisiin kuluihin.
18 vuotta täyttänyt lapsi saa päättää rahojenkäytöstä itse. Kun lapsi täyttää 18 vuotta, on rahat hänen. Lapsi (tai tässä vaiheessa jo nuori aikuinen) voi nostaa kaikki rahat ulos ja tehdä niillä mitä haluaa. Tähän ei voi vaikuttaa muuten kuin kasvatuksella ja toivoa, että lapsi osaa käyttää rahat järkevästi tai jopa jatkaa sijoittamista itse rahastoon. Haluan kuitenkin uskoa, että mikäli rahasta puhutaan avoimesti kotona, tästä ei tule ongelmaa. Ja jos käy toisin, sitten lapsi vain oppii kantapään kautta, miten rahoja tulisi käyttää.
Muista lahjavero. Mikäli lapselle säästää 5000€ kerralla tai kolmen vuoden aikana (per henkilö), tulee maksettavaksi lahjavero. Kun rahasto on avattu lapsen nimiin, rahat ovat jo hänen, kun hän täyttää 18 vuotta, joten sen hetken summa voi olla myös yli 5000€ eikä siitä tule lahjaveroa maksettavaksi (vs. mikäli avaat rahaston omiin nimiin ja lahjoitat sen lapselle hänen täyttäessä 18 vuotta, lahjavero tulee maksettavaksi, mikäli summa on 5000€ tai yli).
Kuulostaa hyvältä, eikö vain? Miten voit siis avata rahaston lapselle? Huoltaja voi aloittaa
Sijoittamisessa aika on paras ystävä. Kun sijoittaa lapselle hänen ollessaan vielä nuori, lapsi pääsee hyötymään pitkästä säästöajasta vaivattomasti. Tämän vuoksi päädyin myös itse avaamaan rahaston omalle lapselleni heti, kun vain oli mahdollista. Lapsella pitää ensin olla virallinen nimi, joten ihan synnytyssairaalassa ei vielä tarvitse tätä asiaa kuitenkaan miettiä.
Camilla Backman-Koskinen
asiakkuuspäällikkö
LähiTapiola Varainhoito
Tämä kirjoitus on LähiTapiola Varainhoito Oy:n laatima ja perustuu sen näkemyksiin taloudesta ja sijoitusmarkkinasta. Kirjoituksen sisältämät arviot, tiedot ja mielipiteet perustuvat LähiTapiola Varainhoidon omiin laskelmiin tai lähteisiin, joita LähiTapiola Varainhoito pitää oikeina ja luotettavina. Tätä kirjoitusta ei tule yksinään käyttää sijoituspäätöksen perustana eikä siinä esitettyä tietoa ole tarkoitettu kehotukseksi käydä kauppaa sijoitustuotteilla tai palveluilla.