Puskuri, perusasiat ja pää kylmänä – kolme vinkkiä oman varallisuuden hoitoon
Korkea inflaatio on puhututtanut viimeisten vuosien aikana, ja moni on etsinyt uusia vaihtoehtoja omille tilisäästöilleen. Erityisesti muutosten aikana korostuu pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus varallisuuden tavoittelussa, kertoo LähiTapiola Varainhoidon aluejohtaja Johanna Sarviaho.
Viimeisen vuoden aikana olemme käyneet lukuisia keskusteluja sijoittaja-asiakkaidemme kanssa vaurastumisen ja sijoitussuunnitelmien merkeissä. Korkotason nousun myötä keskusteluihin on tullut pitkästä aikaa erilaista näkökulmaa korkosijoitusten roolista osana sijoitussalkkua. Me suomalaiset olemmekin olleet perinteisesti tilisäästäjiä, suomalaisten talletustileillä on edelleen lähes nollakoron talletuksia yli 100 miljardia euroa ja viimeisen kymmenen vuoden aikana tilisäästäjä ei ole korkotuotoista päässyt nauttimaan.
1. Hyödynnä korkorahastoja säästötilin lisäksi puskurin rakennettuasi
Sijoitussuunnitelmaa laatiessa tulee suunnata katsetta pidemmälle tulevaisuuteen, sillä aika on sijoittajan paras ystävä. Käyttötilille kannattaa jättää vain riittävä määrä päivittäiseen talouden hoitoon, mutta ei ”leipärahoja” enempää, ellei lähikuukausina ole suurempia hankintoja tiedossa. Säästöpuskuri, eli varakassa yllättävien menojen varalle, kannattaa olla noin muutaman kuukauden nettopalkan suuruinen.
Säästöpuskurille löytyy säästötilin lisäksi vaihtoehtoja korkorahastoista muutamasta kuukaudesta pariin kolmeen vuoteen. Tavallisen tilin korkotaso on useimmiten matala, ja verottaja ottaa osuutensa korkotuotosta lähdeveron muodossa vuosittain. Näin tilisäästäjä ei pääse hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä kuten korkorahastoissa, joissa tuotto verotetaan vasta lunastuksen yhteydessä. Varakassaratkaisuissa on tärkeää, että säästöt ovat tarvittaessa myös helposti käyttöön otettavissa ja riskitaso matala. Säästöillä ei tavoitella pitkällä tähtäimellä mitenkään merkittävää arvonnousua, enemmänkin inflaation taittamista edes osittain, joten ylimitoitettu varakassakaan ei ole hyvästä pidemmän päälle.
2. Vältä yleiset sudenkuopat varallisuutesi hoidossa
Varsinainen vaurastuminen kannattaa toteuttaa hajauttamalla säästöt eri omaisuusluokkiin pitkällä tähtäimellä, esimerkiksi viiden tai kymmenen vuoden aikana. Salkussa on hyvä olla erilaisia korkosijoituksia, esimerkiksi maailmanlaajuisesti osakkeita sekä mahdollisesti vaihtoehtoisia sijoituksia. Sopiva hajautus eri omaisuusluokkien välillä eli allokaatio on sijoittajan tärkein päätös määritettäessä tavoiteltua tuotto-riskitasoa pidemmän tähtäimen vaurastumisessa. Kun allokaatio, hajautus ja aikahorisontti ovat mietitty kuntoon, ei pidemmän tähtäimen vaurastumisessa ole kyse arpapelistä. Aika tekee tehtävänsä, kunhan pysyt suunnitelmassasi ja hajautusta pidetään yllä tasapainottamalla omaisuusluokkien kesken. Tuotto ja tuoton vaihtelu ovat ennustettavia pitkällä aikavälillä.
Omaa sijoitussuunnitelmaa tulee tarkastella aina aika ajoin elämäntilanteen, taloudellisen tilanteen tai tavoitteiden muuttuessa. Varmista perusasiat kuntoon: leipärahat tilillä, sopivan kokoinen säästöpuskuri ja pidemmän tähtäimen sijoittaminen. Huomioi myös ajallinen hajauttaminen. Jos sinulle kertyy säästöjä tilille, kannattaa ne ohjata suoraan pidemmän tähtäimen sijoitusratkaisuihin.
Sijoitussuunnitelman laatimisen ja päivittämisen yhteydessä on syytä kiinnittää huomiota myös kuluihin ja veroihin. Sijoitushorisontin ja oikean hajautuksen lisäksi kannattaa välttää turhia kustannuksia ja kaupankäyntiä, jotka useimmiten aiheuttavat välittömiä veroseuraamuksia. Kuvittele kaksi rahastoa, joiden sijoitusten tuoton oletetaan olevan sama 7 % vuosittain. Toisen kulut ovat 0,7 % ja toisen 2,5 %. Sijoittajan saama tuotto saman tuotto-oletuksen rahastoilta olisi siis 6,3 ja 4,5 % vuodessa. Kustannusten merkitys korostuu pitkällä aikavälillä, kun kulut kumuloituvat. Turha kaupankäynti syö väistämättä tuottoja pitkällä aikavälillä. Turhaa kaupankäyntiä ei kuitenkaan ole sijoitussalkun järkevä allokointi tavoitteisiin nähden. Helppo ratkaisu kaupankäyntikulujen välttämiseen löytyy varainhoitoratkaisuista, joissa salkunhoitaja huolehtii puolestasi salkun tasapainottamisesta ja kokonaisriskitaso pysyy hallinnassa suunnitelman mukaisesti.
3. Pidä pää kylmänä trendien ja muutosten edessä
Viimeisen vuoden aikana korkosijoitukset ovat kiinnostaneet kovasti. Niiden tuottotasot ovat houkuttelevia ja sopivat hyvin niin varakassaratkaisuiksi kuin osaksi pidemmän tähtäimen sijoitussalkkua. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä pitkäjänteisyys ja omiin tavoitteisiin sopiva painotus eri omaisuuslajien kesken – ”all in” korkosijoituksiin ei välttämättä ole se paras ratkaisu. Usein oikea ratkaisu löytyykin itselle sopivan tasoisesta yhdistelmästä sekä korkoja että osakkeita.
Keskusteluissa sijoittaja-asiakkaiden kanssa muistuttelemme kovasti pitkäjänteisyydestä vaurastumisessa ja sijoittamisessa. Houkutus lunastaa varat lyhyen ajanjakson ja ensimmäisen markkinatöyssyn jälkeen on inhimillisesti suuri. Näin ajaudutaan kuitenkin tilanteeseen, jossa yritetään juosta tuottojen perässä, sijoitetaan sinne mikä on jo noussut tai yritetään arvata menestyjää. Meillä kenelläkään ei ole kristallipalloa, joten suosittelen systemaattista lähestymistapaa ja pitkäjänteisyyttä, perusasioiden varmistuttua. Aika auttaa – tuttu, ja aina yhtä tuskallinen, neuvo.
Johanna Sarviaho
aluejohtaja
LähiTapiola Varainhoito
Tämä on mainos. Tutustu ennen lopullisten sijoituspäätösten tekemistä rahaston rahastoesitteeseen ja sijoittajan avaintietoihin, jotka ovat saatavilla suomeksi ja ruotsiksi osoitteessa