Elämänturva22.8.2024LähiTapiola-ryhmän puolivuotiskatsaus 1.1.–30.6.2024: Vaikea talvi lisäsi vahinkojen määrää, mutta korvaushakemusten sumasta selvittiin hyvinPoikkeuksellisen ankara ja arvaamaton talvi, kotitalouksien kireä taloustilanne ja huoli hoitoon pääsystä näkyivät LähiTapiolan toiminnassa laajasti. Vahinkojen määrä kasvoi, mutta korvaushakemusten sumasta selvittiin hyvin. Asiakkaille maksoimme vahinkovakuutuksen korvauksia 511 miljoonaa euroa, joka oli 13,7 prosenttia enemmän kuin edellisen vuoden vastaavana aikana.

Avainlukuja, LähiTapiola-ryhmä, 1–6/2024 (toteuma 1–6/2023)

• Maksutulo, vahinkoensivakuutus, milj. euroa: 961 (884)
• Maksutulo, riskihenkivakuutus, milj. euroa 81 (75)
• Säästämisen nettomyynti, milj. euroa: 83 (123)
• Hallinnoidut varat, brutto, mrd. euroa: 30,5 (28,4)
• Asiakashyvitykset, milj. euroa: 79 (72)
• Asiakasmäärä, tuhatta: 1 803 (1 762)
• Vahinkovakuutuksen yhdistetty kulusuhde, prosenttia: 102,6 (98,7)
• Vahinkovakuutuksen toimintakulusuhde, prosenttia: 30,8 (31,8)
• Liiketulos, milj. euroa: 142 (175)
• Kokonaistulos, milj. euroa: 252 (255)

LähiTapiola-ryhmän pääjohtaja Juha Koponen kertoi toukokuussa jättävänsä tehtävänsä LähiTapiola-ryhmän pääjohtajana kesäkuun lopussa. LähiTapiola-ryhmän pääjohtajan tehtäviä väliaikaisesti hoitavat Vahinko- ja Henkiyhtiön hallitusten puheenjohtajuuden osalta yhtiöryhmän johtaja Jari Eklund ja operatiivisten tehtävien osalta ryhmän liiketoimintajohtaja Pekka Antikainen. Koponen toimii neuvonantajaroolissa ryhmässä vuoden 2024 loppuun.Hallituksen puheenjohtaja Jari Eklundin kommentti:”Talouden heikko veto ja keskuspankkien koronlaskujen viivästyminen ovat kiristäneet kukkaronnyörejä niin kotitalouksissa kuin yrityksissä. Talouden tunnelmia painaa myös tuleva arvonlisäveronkorotus ja hallituksen menosopeutukset. Onneksi sijoitusmarkkinoilla vuosi on jatkunut hyvin. LähiTapiola-ryhmän vakuutusyhtiöiden noteeratut osakesijoitukset tuottivat ensimmäisen vuosipuoliskon aikana yhteensä 140 miljoonaa euroa, ja kevään edetessä myös Helsingin pörssi nosti päätään. Korkotuottomme ovat säilyneet nekin kohtalaisina, joskin valtionlainoja painaa epätietoisuus keskuspankkien korkopoluista. Kiinteistömarkkinoilla tunnelma on odottava: pohja lienee nähty, mutta nousun kulmakerrointa ei vielä tiedetä. LähiTapiolan hallinnoimat rahastopääomat ylittivät alkuvuoden aikana 12 miljardin euron rajan, ja moni rahastoistamme on jo puolen miljardin kokoluokkaa. Tammi–kesäkuun aikana asiakkaamme saivat meillä hoidossa oleville varoilleen yhteensä 292 miljoonan euron tuotot, jotka toimivat taloudellisena puskurina myös haasteellisina aikoina.Huoli hoitoon pääsystä väritti niin yksityishenkilöiden kuin työnantajien päätöksiä. Nyt vasta puolitoista vuotta toimineet hyvinvointialueet ovat kipuilleet merkittävien alijäämien kanssa ja kysymys siitä, pystyvätkö ne tekemään tarvittavat säästöt suojellen samalla palvelujen laatua ja saatavuutta, on akuutti. Tyydyttämättömän hoidon tarve on Suomessa kolme kertaa EU:n keskiarvoa suurempi ja terveysvakuutukset, joita otettiin ennen pääasiassa lapsille, ovat tätä nykyä koko perheen yhteinen asia. Samalla yhä useampi yritys vakuuttaa henkilöstönsä sairastumisten ja vapaa-ajan tapaturmien varalle varmistaakseen nopean hoitoon pääsyn ja välttääkseen pitkät poissaolot. Selvitimme asiakastutkimuksessa noin 3 500 sairauskulu- ja tapaturmavakuutusasiakkaamme näkemyksiä julkisesta terveydenhuollosta. Heistä 44 prosenttia sanoi, ettei luota julkiseen terveydenhuoltoon sairastumisen tai tapaturman sattuessa. 87 prosenttia piti terveysvakuutusta keinona täydentää julkista terveydenhuoltoa, mitä se onkin.Katsauskauden jälkeen olemme kertoneet luopuvamme omistuksestamme Mehiläisessä. Järjestelyllä ei ole vaikutusta LähiTapiolan palvelutarjontaan, vaan LähiTapiolan asiakkaat saavat henkilövakuutuksiinsa liittyviä terveyspalveluita edelleen merkittäviltä terveydenhuoltopalveluiden tuottajilta.Talouden laskusuhdanteessa pahin työvoimapula on hellittänyt, mutta työllisyystilanteen piristyessä kilpailu osaajista kiristyy uudelleen. Hoitojonojen pysyessä otsikoissa voivat kattavat terveys- ja tapaturmavakuutukset nousta rekrytointivalteiksi. Pelkän rahapalkan sijaan työnantajia verrataan yhä enemmän kokonaispalkitsemisen mittareilla. Tällä saralla myös LähiTapiolan tuotteet yrityksille kehittyvät vauhdilla, kun henkilöstörahastoja ja muita palkitsemismalleja tarjoava LähiTapiola Palkitsemispalvelut käynnistää toimintansa syksyn mittaan.Koronlaskujen jatkuessa ja inflaation hellittäessä otettaan sopii odottaa, että talouden tummat pilvet hälvenevät syksyn mittaan. Turvallisuustilanteesta ja etenkin kyberturvallisuudesta voi tuskin sanoa samaa. Niin julkinen sektori kuin suomalaiset yritykset ovat olleet jatkuvan kyber- ja hybridivaikuttamisen kohteina vuoden ensimmäisen puoliskon aikana. Myös yksityishenkilöihin kohdistuvat huijaukset ja verkkopetokset ovat yleistyneet, kun tekoäly on helpottanut hyökkääjien työtä. Huijausten määrä kasvaa edelleen, eikä hidastumisen merkkejä ole näkyvissä. Vastataksemme asiakkaidemme tarpeisiin olemme uudistaneet yritysasiakkaidemme kyberturvatuotteita, ja odotamme liiketoiminnan kasvavan loppuvuodesta.”Ryhmän liiketoimintajohtaja Pekka Antikaisen kommentti:”Vaikea ja vaihteleva talvi paukkupakkasineen, lumikaaoksineen ja liukkaine pääkallokeleineen lisäsi niin koti-, ajoneuvo- kuin henkilövahinkojen määrää. Korvausmenomme pysyivät tavallista korkeammalla tasolla toukokuuhun asti. Ensimmäisen vuosipuoliskon aikana maksoimme vahinkovakuutuksesta korvauksia yhteensä 511 miljoonaa euroa. Vahinkoensivakuutuksen maksutulomme oli 961 miljoonaa euroa ja liiketulos 142 miljoonaa euroa.Liukkaiden ja lumisten talvikelien aiheuttamasta korvaushakemusten sumasta selvittiin kuitenkin hyvin, ja asiakkaiden tyytyväisyys on jatkanut kasvuaan. Siitä kiitos kuuluu paitsi henkilöstömme sinnikkäälle työlle, myös mittaville kehityshankkeille, joiden ansiosta palvelemme asiakkaitamme entistä sujuvammin myös verkossa ja mobiilissa. Verkkomyyntimme kasvaa harppauksin etenkin sijoittamisen palveluissa ja tasaisesti myös vakuutustuotteissa. LähiTapiolan suuret tietojärjestelmäuudistukset ja jatkuvat sovelluspäivitykset ovat myös edenneet ilman merkittäviä tietoturvaongelmia, jotka olisivat vaikeuttaneet asiointia.Vapaaehtoisten henkilövakuutustemme myynti on kohonnut koronavuosia edeltäneelle tasolle, mutta korvaushakemusten yleistyessä ja sairaanhoidon kustannusten kasvaessa kannattavuuden ylläpito on haasteellista. Maksettujen korvausten määrä vapaaehtoisista henkilövakuutuksistamme kasvoi alkuvuoden aikana 7,3 prosenttia vuodentakaisesta. Pitkäjänteinen hoitoketjujen kehittäminen työtapaturmien ja ammattitautien korvauspalvelussa tuottaa samanaikaisesti tulosta. Viime vuosina vahinkokantamme työkyvyttömyysajat ovat lyhentyneet kymmenyksellä ja eläketapausten määrä lähes 40 prosenttia. Henkilöasiakkaiden parissa käyttämiemme terveyspalvelutuottajien monituottajamalli vahvistui entisestään terveyden uuden asiointipalvelun käyttöönoton myötä.Liikennevakuuttamisessa LähiTapiola on markkinajohtaja, ja liikkumisen vakuuttaminen ja rahoittaminen on toimintamme vahva kivijalka. Liikkumisen pelikentällä muuttuu nyt paljon – kertarysäyksellä. Autoalan voimakas keskittyminen, digitalisaatio ja autonvalmistajien roolin vahvistuminen uusien autojen kaupassa muuttaa autokaupan rakennetta, toimintatapoja sekä asiointia autokaupan ja kuluttajan välillä. Markkinoille tulee täysin uudenlaisia kulkuneuvoja, käyttövoimat siirtyvät pois fossiilisista polttoaineista, ja samaan aikaan vaihtoehdoiksi nousevat erilaiset leasing-, vuokraus- ja yhteiskäyttömallit. Edes kysymys siitä, mikä on liikenneväline ja mikä ei, ei ole enää yksioikoinen. Sen osoitti kesäkuun alussa voimaan tullut laki sähköisten liikkumisvälineiden vakuuttamisesta.Sähköisten kulkuneuvojen vahinkomäärät, vaurioituvuus ja korjattavuus, akkujen loppukäsittely ja epävarmuus niihin liittyvistä riskeistä ovat kaikki kysymyksiä, joihin meidän täytyy vastata, jottei suomalainen, Euroopan parhaimmistoon lukeutuva liikennevakuutusjärjestelmä happane. Meille LähiTapiolassa muutos tietää auto- ja liikennevakuutustuotteiden uudistusta vuonna 2025. Tiivistämme yhteistyötämme autoliikkeiden ja alan järjestöjen kanssa. Kehitämme myös uusia tuotteita ja palveluja autorahoitukseen.Toinen koko vakuutustoimialaa ravisteleva haaste on ilmastonmuutos, jonka vaikutukset näkyvät asiakkaidemme arjessa jo nyt. Odottamattomat säänmuutokset tekevät riskien ennakoinnista ja ennaltaehkäisystä vaikeaa, ja mennyt talvi korkeine korvausmenoineen ei jää yksittäiseksi poikkeamaksi. Arvaamattomat sääolosuhteet vaikuttavat etenkin maa- ja metsätalouteen, jota vakuutamme markkinajohtajana. Lyhyeksi jäänyt kevät ja pitkään jatkunut kuivuus piinasivat suurta osaa viljelyalueita, ja toisaalla rajut ukkoskuurot aiheuttivat vahinkoja. LähiTapiola on mukana Ilmatieteen laitoksen johtamassa PIISA-hankkeessa, jossa selvitetään suomalaisten viljelijöiden mielipiteitä parametrisista eli ilmiöpohjaisista vakuutuksista, joissa korvausta ei makseta tapahtuneen vahingon vaan esimerkiksi toteutuneen sääilmiön, kuten rankkasateen, perusteella. Vastaavat vakuutukset ovat arkipäivää Keski-Euroopassa, ja niiden tulo Suomeen voisi luoda turvaa myös kotimaisille viljelijöille arvaamattomien sääolosuhteiden yleistyessä.Ilmastoriskeihin sopeutuminen ja päästöjen vähentäminen vaativat paljon työtä yrityksiltä, joista monen resurssit ovat tiukoilla talouden laskusuhdanteessa. LähiTapiola Vahinkoyhtiön lahjoituksen ansiosta yli 200 pientä ja keskisuurta yritystä saa tänä vuonna osallistua Keskuskauppakamarin ilmasto-ohjelmaan maksutta. Ohjelmassa yritykset saavat koulutusta, työkaluja ja asiantuntijatukea hiilijalanjälkensä laskentaan ja vaikuttaviin päästövähennyksiin. Ilmasto-ohjelma sai erinomaisen vastaanoton, minkä takia olemme ohjanneet lahjoitusvaroja ohjelman jatkamiseen vuodelle 2025.”Lue koko tilinpäätöskatsaus ja liiketoimintokohtaisia tietoja täältä.

Ajankohtaista

Elämänturva12.12.2024Sairauspäivärahan leikkaus osuu tuhansilla euroilla keskituloisiin – pitkä sairastuminen vie tuloista yli kolmanneksen mediaanipalkallaKelan sairauspäivärahan laskentaa muutetaan 1.1.2025. Leikkaus tietää keskimäärin 17 prosentin vähennystä sairauspäivärahan määrään sen kohteeksi joutuvissa tuloluokissa. Sairastuminen on taloudellinen tuplariski, ja hoidon viivästyminen voi tietää nopeasti kertautuvaa toimeentulo-ongelmaa.Elämänturva11.12.2024Green Cardin voi esittää vuoden alusta alkaen myös digitaalisestiGreen Cardin eli Vihreän kortin voi esittää 1.1.2025 alkaen joko paperisena tai suoraan mobiililaitteen kuten matkapuhelimen näytöltä. Uudistus tuo joustavuutta kuljetusyrityksille sekä niille, jotka matkustavat omalla ajoneuvolla Suomen rajojen ulkopuolelle. Terveys11.12.2024Hoitoonpääsyn haaste ei ole yksin julkisen terveydenhuollon ongelma, myös terveysvakuutusten kannattavuus on heikko – ”Vastakkainasettelu julkisen ja yksityisen terveydenhuollon sekä vakuutusten välillä turhaa”Tuoreen kyselyn mukaan 82 prosenttia suomalaisista hakeutuisi ensisijaisesti julkiseen terveydenhuoltoon, jos vakuutusta tai mahdollisuutta työterveys- tai opiskelijaterveydenhuoltoon ei olisi, kerrottiin LähiTapiolan mediatilaisuudessa.

Katso lisää ajankohtaisia