15 kiperää kysymystä kotivakuutuksesta – asiantuntija vastaa
Jos pesukoneestani vuotaa vedet lattialle, pyöräni varastetaan, silmälasini menevät rikki tai ohikulkija kaatuu taloni edustalla, korvaako kotivakuutus? LähiTapiola Pääkaupunkiseudun korvausasiantuntija Jenni Malanin tietää, mitkä asiat kuuluvat kotivakuutuksemme piiriin ja miksi.
1. Jätin pesukoneen pyörimään, kun lähdin lähikauppaan. Palatessani kone oli hajonnut ja vuotanut vettä eteisen parketille asti. Korvaako vakuutus?
"Kotivakuutus korvaa vuotovahinkoja. Suojeluohjevähennys saatetaan tehdä, koska kodinkone on jätetty valvomatta päälle. Suojeluvähennys on prosentuaalinen osuus, yleensä noin 10–20 prosenttia koko vahingon määrästä, eli myös muun muassa mahdollisen sijaisasunnon hinnasta.
Jos vahinko on suuri, myös suojeluvähennys voi olla suuri. Tilanteessa arvioidaan, miten vahinkotapahtumaan olisi vaikuttanut, jos asukas olisi toiminut toisin, kuinka kauan hän oli poissa, ja olisiko hän voinut estää vahingon kotona ollessaan.
Suojeluohje määrittää, mikä on vakuutuksen ottajan vastuu ja ohjaa vakuutuksen ottajaa toimimaan niin, ettei vahinkoja syntyisi. Suojeluohjeet löytyvät aina vakuutusehdoista."
2. Silmälasini hajosivat, kun kaaduin talomme pihatiellä. Korvaako kotivakuutus uudet silmälasit?
"Laaja kotivakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia rikkoutumisvahinkoja. Mikäli talon pihatien kunnossapitoa on laiminlyöty, voi korvausta hakea myös kiinteistön omistajalta tai muulta sen kunnossapidosta vastaavalta taholta."
3. Onko kotivakuutus voimassa, jos vuokraan asuntoni lyhytaikaisesti esimerkiksi vuokrauspalvelun kautta?
"Kotivakuutus on normaalisti voimassa, jos asunnon vuokraa tai alivuokraa eteenpäin. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata toiselle vuokrattuun rakennukseen tai huoneistoon, eikä siellä olevaan irtaimistoon kohdistuneita tahallisia vahingontekoja muuten kuin murron tai ryöstön yhteydessä.
Vakuutuksesta ei myöskään korvata vakuutetun luvalla sisälle päässeen henkilön tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamaa vahinkoa tai varkautta."
4. Poikani hävitti silmälasinsa metsään partioleirillä. Korvataanko silmälasit, haenko korvausta kotivakuutuksesta?
"Kotivakuutuksesta ei korvata omaisuuden katoamista tai unohtamista eikä niiden seurauksena aiheutuvaa vahinkoa."
5. Tönäisin kotona siivoskellessani vahingossa lipastoa, jonka päällä ollut taide-esine putosi ja siitä irtosi pala. Esine menetti rahallisen arvonsa. Korvaako kotivakuutus ja jos, miten arvo määritellään?
"Korvauksen määräksi katsotaan ensisijaisesti vahingoittuneen esineen korjauskulut, mutta enintään sen käypä arvo. Arvo määritellään sillä hetkellä, kun vahinko tapahtui. Arvonnousua tai mahdollista arvonmenetystä ei huomioida."
6. Koirani kävi ulkona toisen koiran kimppuun, ja toinen koira joutui käymään eläinlääkärissä. Kuuluuko tämä kotivakuutuksen piiriin?
"Vahingot käsitellään ensisijaisesti koiran vastuuvakuutuksesta, jos sellainen on. Jos sitä ei ole, niin kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta.
Olennaista on koiran omistajan korvausvastuun selvittäminen. Onko hän toiminut huolimattomasti, vai onko koira käyttäytynyt normaalista poikkeavalla tavalla ja ennakoimattomasti? Koiran omistaminen ei automaattisesti tarkoita korvausvastuuta, vaan olennaista on, mitä tilanteessa tapahtui."
7. Pyöräni varastettiin kaupan edestä, kun olin ostoksilla. Korvaako kotivakuutus?
"Varkaus korvataan, kunhan pyörä on ollut lukittuna ja rikoksen tunnusmerkit täyttyvät. Pyörä korvataan korkeintaan 10 000 euroon asti, ellei sitä ole vakuutettu erikseen."
8. Autoilija töytäisi minua, kun talutin pyörää suojatiellä. Ei sattunut pahasti, mutta pyörän runko vääntyi. Korvaako kotivakuutus?
"Vahinko korvataan ensisijaisesti liikennevakuutuksesta. Jos autoilija ei huomaa vahinkoa ja poistuu paikalta eikä syyllistä voida asettaa vastuuseen, vahinko voidaan korvata laajasta kotivakuutuksesta äkillisenä vahinkotapahtumana."
9. Asun omakotitalossa. Ohikulkija kaatui tiellä minun tonttini edessä ja vaatii nyt minua maksamaan lääkärikäynnin. Korvaako kotivakuutukseni kulut?
"Oleellista on, että kaatuiko ohikulkija sinun tontillasi vai sen ulkopuolella.
Kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta voidaan korvata omakotitalon omistajan kunnossapitovastuulle kuuluvan alueen huollon laiminlyönnistä aiheutuneita vahinkoja, jos kaatuminen tapahtuu yksityisellä piha-alueella.
Jos ohikulkija kaatuu yleisellä tiellä, vahinko on tien kunnossapitäjän, eli usein kaupungin tai kunnan vastuulla."
10. Siivooja jätti vesihanan auki kotonamme, ja vesivahinko pilasi alakerran lattiat. Kuka korvaa vahingot?
"Korvausta tulisi hakea ensisijaisesti siivousyritykseltä. Tapauskohtaisesti vahinko voidaan korvata myös kotivakuutuksesta, jos vahingonaiheuttajaa ei saada korvausvastuuseen."
11. Kerrostalomme rappukäytävään tuli savua, kun naapurissamme oli pieni tulipalo. Meidänkin asuntoomme tuli nokea ja voimakas haju tarttui. Mistä vakuutuksesta vahingot korvataan?
"Kotivakuutuksesta korvataan savu- ja nokivahingot. Edellytyksenä on, että vahinkotapahtuma kuuluu vakuutuksen piiriin, eli palon syy täytyy ensin selvittää.
Jos naapuri olisi esimerkiksi sytyttänyt palon tahallaan, korvausta tulee hakea ensisijaisesti vahingon aiheuttajalta."
12. Astianpesukoneemme lakkasi toimimasta, vaikka se on vasta pari vuotta vanha. Mitä voimme tehdä?
"Laaja Kotivakuutuksemme korvaa rikkoutumisvahinkoja, mutta jos laite on vielä takuunalainen, tulee kääntyä ensin kodinkoneen myyjän tai maahantuojan puoleen."
13. Kotiimme murtauduttiin keskellä päivää, kun olimme töissä. Kodista vietiin muun muassa elektroniikkaa. Turvalukko ei ollut kiinni. Vaikuttaako se kotivakuutuksen korvaukseen?
"Turvalukon puuttuminen tai sen lukitsemattomuus ei vaikuta vakuutuksen korvaukseen, mikäli ovi on ollut muutoin lukittuna ja kotiin on murtauduttu asunnon rakenteita rikkomalla."
14. Ostimme hiljattain uuden mökin. Pitääkö sille hankkia oma vakuutus?
"Kaikki rakennukset ja kiinteistöt on hyvä vakuuttaa vahinkojen varalle. On hyvä huomioida, että vapaa-ajan rakennukset eivät kuulu Kotivakuutukseen."
15. Teimme remonttia kotona. Kun asensimme kaappia, porasimme vahingossa reiän naapurin asuntoon. Korvaako kotivakuutus vahinkomme?
"Kyllä, kotivakuutuksen vastuuvakuutuksesta korvataan naapurille aiheutunut vahinko, josta vakuutuksenottaja on korvausvastuussa, esimerkiksi huolimattoman toiminnan tai tuottamuksen seurauksena."