Tuomo MikolanniemiTalous11.2.2025Vapaaehtoinen eläkevakuutus – tulevaisuuden eläketurva?Eläkemaksuihin ja eläkkeisiin kohdistuu jatkuvia sopeutuspaineita. LähiTapiola Henkiyhtiön asiantuntija Tuomo Mikolanniemi pohtii kirjoituksessaan, kaipaako eläketurva rinnalleen enemmän ryhmäeläkevakuutuksen kaltaisia täydentäviä eläketulon ratkaisuja.

Eläkeuudistusten määrä on vakio – suomalainen eläkejärjestelmä tarvitsee säännöllistä hienosäätöä pysyäkseen kestävänä ja oikeudenmukaisena. Siinä ei ole mitään hävettävää tai pahaa. Pitkään suljettujen ovien takana neuvotellulta eläkeuudistukselta odotettiin päätöksiä, jotka vahvistaisivat järjestelmän rahoituspohjaa ja varmistaisivat sen kestävyyden myös tuleville sukupolville.Kun työmarkkinajärjestöt tammikuussa pääsivät sopuun hallituksen tilaamasta uudistuksesta, lopputulosta kommentoitiin heti tuoreeltaan laihaksi. Moni koki, että muutokselle asetettujen tavoitteiden rima jäi heilumaan, eikä järjestelmän pitkän aikavälin kestävyys saanut riittäviä ratkaisuja. Kaipaako eläketurva rinnalleen enemmän ryhmäeläkevakuutuksen kaltaisia täydentäviä eläketulon ratkaisuja? Lue lisää ryhmäeläkevakuutuksista.
Eläkejärjestelmän suunta: Muuttuva vai muuttumaton?Eläkejärjestelmän kehitystä ja tulevaisuuden näkymiä on tärkeää tarkastella laajasti, ottaen huomioon sekä taloudelliset että sosiaaliset tekijät. Olemme LähiTapiolassa kartoittaneet eläkejärjestelmään liittyviä keskeisiä muutosvoimia. Niiden tunnistaminen auttaa hahmottamaan, mihin suuntaan suomalaisten eläkeajattelu – ja sen mukana eläkejärjestelmä – on menossa.Vahvat peruspilarit – mikä säilyy ennallaan?

• Lakisääteinen työeläkejärjestelmä ei tule murentumaan.
• Suomen eläkejärjestelmän hallinnon luotettavuus pysyy vakaana.
• Eläkevaroja tullaan edelleen rahastoimaan, ja sijoitustuotoilla on merkittävä rooli järjestelmän rahoituksessa.

Muutospaineiden alla – mitä koetellaan?

• Julkisen terveydenhuollon lupauksista voidaan joutua tinkimään.
• Eläkemaksuihin ja eläkkeisiin kohdistuu jatkuvia sopeutuspaineita.
• Sukupolvien välisen solidaarisuuden saavuttaminen on haastavaa, kun maksajien määrä vähenee ja eläkkeensaajien määrä kasvaa.
  

Eläkesäästämisen merkitys kasvaaEläketurvakeskus on arvioinut, että keskieläkkeet pienenevät suhteessa keskipalkkoihin tulevina vuosikymmeninä. Tämä tarkoittaa, että yhä useampi joutuu turvautumaan säästöihin tai lisäeläketurvaan elintasonsa ylläpitämiseksi.Lakisääteiset eläkeikärajat ohjaavat ihmisten eläkkeelle jäämistä eniten. Yksityisen eläkesäästämisen merkitys kasvaa etenkin niille, jotka haluavat joustoa ja valinnanvaraa työuran loppuun. Työnantajien tarjoamat lisäeläkkeet ja ryhmäeläkevakuutukset voivat muodostua keskeiseksi taloudelliseksi kannustimeksi työntekijöille ja ne voivat nousta entistä tärkeämmäksi keinoksi kilpailussa osaavista työntekijöistä. Samalla toive yksilökeskeisemmästä palkitsemisesta ja oman eläkevarallisuuden hallinnasta voisi toteutua. Lue lisää LähiTapiolan toteuttamasta palkitsemistutkimuksesta.
Ryhmäeläkevakuutus tukee eläkejärjestelmääSuomessa eläkeikä on sidottu elinajanodotteeseen, mikä käytännössä pakottaa ihmisiä työskentelemään pidempään. Tämä luo tarpeen työkyvyn ylläpitämiselle ja työmarkkinakelpoisuuden tukemiselle, jotta ihmiset todella jaksavat ja pystyvät jatkamaan työssä.Työelämän murros ja työvoimapula voivat lisätä työnantajien kiinnostusta lisäeläketurvan tarjoamiseen osana työntekijöiden palkitsemista ja sitouttamista. Suomessa vapaaehtoisesta eläkevakuuttamisesta voi muodostua merkittävä osa työmarkkinapolitiikkaa ja yritysten kilpailukykystrategiaa, koska:

• Kilpailu osaavasta työvoimasta kiristyy, ja ryhmäeläkevakuutus voi toimia houkuttelevana työsuhde-etuna. Lue aiempi blogitekstimme aiheesta.
• Työurien monimuotoistuessa joustavat ryhmäeläkeratkaisut voivat lisätä työssä jatkamisen kannustimia.
• Eläkejärjestelmän epävarmuudet voivat kasvattaa yksilöiden kiinnostusta omaehtoiseen varautumiseen.

Nämä tekijät viittaavat siihen, että eläkeuudistusten rinnalla myös työelämä ja eläkeajattelu muuttuvat. Kysymys kuuluukin: miten työnantajien ja työntekijöiden tulisi valmistautua näihin muutoksiin?
Tuomo Mikolanniemi
asiantuntija
LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö

Näkökulmia

Jari JärvinenTalous28.4.2025 Miksi Maailma-rahastot menestyvät vuodesta toiseen rahastovertailuissa?LähiTapiolan Maailma-rahastot ovat keränneet jälleen tunnustusta arvostetussa Lipper Fund Awards 2025 -vertailussa. LähiTapiola Varainhoidon pääekonomisti ja johtaja Jari Järvinen analysoi hoitamiensa rahastojen menestystä ja tulevaisuutta.Susa NikulaTyöelämä24.4.2025Voiko johtaja tehdä nelipäiväistä työviikkoa?Siirryin vuoden alussa tekemään nelipäiväistä työviikkoa LähiTapiola-ryhmän ihmisistä ja kulttuurista vastaavana johtajana. Päätöksestä kerrottuani olen saanut spontaanit aplodit ja onnitteluja rohkeudesta, mutta myös ”voimia ja jaksamista” -toivotuksia haastavassa tilanteessa. Reaktiot ovat yllättäneet minut, sillä ne huokuvat ennakko-oletusta: johtajan ei ole tapana huolehtia omasta hyvinvoinnistaan kuin vasta pakon edessä. Tästä ei kuitenkaan ole minun kohdallani kysymys. Miksi siis päädyin työaikaa lyhentämään ja mitä olen alkuvuoden aikana oppinut?Jyrki MäkeläTalous14.4.2025Klassiset sijoitusopit eivät vanhene – näin ne kantavat myös tullimyrskyissäMarkkinat ovat viime aikoina reagoineet odotettua rajumpiin kauppapoliittisiin linjauksiin. LähiTapiola Varainhoidon johtaja Jyrki Mäkelä muistuttaa vanhoista sijoitusopeista, jotka kantavat myös kriisien yli.

Katso lisää näkökulmia