Siirry suoraan sisältöön Siirry suoraan alatunnisteeseen
Tuomo Mikolanniemi Talous 7.3.2024

Minäkin tahdon eläkevakuutuksen!

Jos mielii eläkkeelle ennen varsinaista eläkeikää, on ratkaistava kuinka kerryttää oma eläkepotti esimerkiksi rahastoilla tai sijoituksilla. Henkiyhtiön asiantuntija Tuomo Mikolanniemi toivoo myös vapaaehtoisen eläkevakuuttamisen paluuta lakisääteisen eläkkeen rinnalle.

Keskustelin äskettäin ystäväni kanssa eläkkeestä. Kerroin hänelle omat lukuni: Eläkeyhtiön työeläkeotteesta selviää, että arvioitu eläkeikäni on yli 67 vuotta ja eläkearvioni on 3 329 euroa kuukaudessa.

Pohdimme, että eläkkeelle olisi mukavampaa jäädä kuusikymppisenä, eikä seitsemänkymppisenä. Mutta pystyisinkö omatoimisesti säästämään sellaisen eläkepotin, että minulla olisi mahdollisuus vaihtaa vapaalle lähempänä kuuttakymmentä kuin seitsemääkymmentä ikävuotta?

Jos lopettaisin työurani viisi vuotta ennen alinta eläkeikää, eläkkeeni pienenisi noin 430 €/kk, mikä tarkoittaisi hieman alle kolmen tuhannen euron kuukausittaista eläkettä. Itse kerätyn eläkepotin pitäisi siis olla hyvän kokoinen. Sen pitäisi riittää toimeentuloon ennen varsinaista vanhuuseläkettä ja korvata menetetty eläke.

Onko parhaat eläkesäästämisen keinot käytössä?

LähiTapiolan teettämän tuoreen kyselytutkimuksen mukaan hieman alle puolet suomalaisista (44 %) varautuu eläkeaikaan säästämällä. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro ennätti heti tuoreeltaan ihmettelemään, ettei eläkesäästäjiä ole enemmän. Hänen mukaansa meidän eläkejärjestelmässämme on paljon hyvää, mutta se on hidastanut sijoitustaitojen kehittymistä, ja osaltaan pitänyt meidät suomalaiset eurooppalaisittain tarkasteltuna suhteellisen köyhinä.

Keskustelua lakisääteisen eläkkeen tulevaisuudesta ei ole puuttunut. Edellinen suurempi eläkeuudistus toteutettiin alle kymmenen vuotta sitten. Syntyvyyden laskun vuoksi, näyttää siltä, että uudistamista on jälleen luvassa, koska lapsia arvioidaan syntyvän vähemmän. Mahdolliset muutokset aiheuttavat epävarmuutta varsinkin nuoremmissa ikäluokissa, jotka luottavat eläkejärjestelmään vähemmän kuin vanhemmat. Tyytyväisimpiä ovat jo eläkettä nauttivat ikäluokat.

Kyselyn mukaan suomalaisten tyypillisimmät säästökohteet ovat rahastot, osakkeet, pankkitili ja oma asunto. Yksi vähemmälle huomiolle jäänyt, mutta todennäköisesti useimmille eläkesäästäjille hyvä ratkaisu on sijoitusvakuutus. Sen yksi merkittävä hyöty on, että sijoitusten kertynyttä tuottoa verotetaan vasta, kun nostat varoja itsellesi käyttöön. Tämä on eläkesäästäjälle merkittävä ominaisuus, joka mahdollistaa tuottojen kotiuttamisen ja sijoitusriskin pienentämisen eläkeiän lähestyessä, ilman välittömiä veroseuraamuksia.

Toivon myös, että vapaaehtoinen eläkevakuuttaminen tekisi paluun lakisääteisen eläkkeen rinnalle. Koen epäoikeudenmukaiseksi, että nuoremmilla sukupolvilla ei ole mahdollisuutta hyödyntää veroetuihin nojannutta vapaaehtoista eläkevakuutusta samalla tavalla kuin ikääntyneemmällä sukupolvella oli. Verolainsäädännön muutokset käytännössä lopettivat näiden vakuutusten tarjonnan, vaikka tarve eläkeaikaan säästämiselle tuntuu vain kasvavan.

Tuomo Mikolanniemi

asiantuntija

LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö