Siirry suoraan sisältöön Siirry suoraan alatunnisteeseen

Onnistuuko säästämisen aloittaminen vain yli yön päätöksellä? Ekonomisti kertoo kolme syytä aloitusvaikeuksiin

29.1.2021 - Talous

Säästämisen aloittaminen voi tuntua helpolta päätökseltä. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomistin Hannu Nummiaron mukaan ihmisten omien käyttäytymismallien muuttaminen ei välttämättä onnistu käden käänteessä. LähiTapiola Varainhoidon Sijoituswebinaari pureutuu kotitalouksien kuntokuuriin.

Miksi moni suomalainen jättää säästämättä tai sijoittamatta? Aivan huomattava enemmistö säästämättä jättäneistä sanoo syyksi rahanpuutteen. Omista tuloista ei jää menojen jälkeen mitään säästöön.

LähiTapiolan yksityistalouden ekonomistin Hannu Nummiaron mielestä monilla ei-säästäjillä kyse on kuitenkin paljon laajemmista asioista. Rahanpuutteeseen voi olla syynä tietyt opitut tavat ja tottumukset. Ilmoittaudu mukaan LähiTapiola Varainhoidon Sijoituswebinaariin tiistaina 2. helmikuuta kello 9. Ilmoittautumisohjeet löydät täältä.

- Mikä on tähän asti estänyt säästämisen tai sijoittamisen? Luulen, että aika monet kyllä tietävät oman talouden salat ja esimerkiksi budjetoinnin teoriassa ja miksi olisi hyvä varautua. Mutta taloudessa ja sijoittamisessa on aina myös psykologinen puolensa, eli sen luomia käyttäytymismalleja on paljon vaikeampi yhtä äkkiä vain, etenkin pysyvästi, Nummiaro sanoo.

Kolme syytä säästämättömyyteen

  1. Kuluttamistavat (säästöön jää voin se osa tuloista, mikä ei tule kulutetuksi) ja niihin liittyvät tunteet. Ostosten hoitaminen on paperilla helppoa. Tulot määräävät käytettävissä olevat rahat. Tärkeimmät tarpeet tunnistetaan ja ostoskoria täytetään mahdollisimman järkevästi siten, että saavutetaan suurin mahdollinen hyvinvointi. Käytäntö voi kuitenkin mennä täysin eri rataa. Todelliset tarpeet saattavat jäädä rahapelien, päihteiden tai rihkaman jalkoihin. Järkevä harkinta voi vaihtua impulsiivisiin heräteostoksiin, joita vielä rahojen loputtuakin ryyditetään kulutusluotoilla. Lopputuloksena voikin olla ostoskrapulainen pahoinvointi.
    • Oman talouden hallinta kytkeytyy kaksisuuntaisesti laajempaan elämänhallintaan. Ostoskäyttäytyminen voi heijastaa esimerkiksi sosiaalisten ja –parisuhteiden kipukohtia, jolloin hetkellisestä mielihyvästä haetaan lohtua. Mutta arjen ongelmien lääkitseminen mielihyvän aivokemialla voi pään selvittyä kääntyä katumukseen, häpeään ja ostojen piilotteluun. Velkaantumiselta pääsee hetkeksi piiloon uusia lainoja ottamalla, mutta elämänhallinta vaikeutuu entisestään.
    • Rahatunteet on hyvä oppia tunnistamaan. Ihmiset voivat olla luonnostaan hyvin erilaisia rahankäyttäjiä. Nuuka kituuttaja hermostuu, jos rahaa joutuu käyttämään senttiäkään ylimääräistä. Osalla taas raha oikein polttaa näpeissä ja rauhoittuminen onnistuu vasta kun rahat ovat palanee.
    • 1)kaikilla ei juuri mahdollista säästää, on työttömyyttä tai muuten ”paha päivä” on jo päällä, 2)osalla olisi mahdollista, mutta mitään ei tunnu jäävän säästöön, rahat kulutetaan elämiseen juuri nyt, Eli eletään tätä päivää ja varautuminen pahan päivän varalle jää.
  2. Sijoittamisen esteet. Jos rahaa jää säästöön, miksi et jo ole laittanut niitä poikimaan, vaan olet pysynyt riskittömällä ja tuotottomalla pankkitilillä? Yleisin vastaus tällaisessa tilanteessa on, että ”pelkää menettävänsä rahat”. Tappiot ovat ihmismielelle hankalia sulattaa, tappiot koetaan jopa kaksi kertaa ikävämpänä kuin vastaavan suuruinen voitto. Moni tietää, ett pitkällä ajalla kuitenkin heikostikin alkanut sijoittaminen kääntyy varmemmin ja varmemmin voiton puolella, mutta pelko pitää otteessa.
    • Toinen syy sijoittamisen pelkoon on ”osaamisen puute”, ja tällöin tieto alkaa korvaantua uskomuksille. Ajatellaan, että sijoittaminen vaatii erityisosaamista, paljon omaisuutta ja aiheuttaa paljon vaivaa ja stressiä. Ja yhdessä nämä osaamattomuus ja uskomukset johtavat saamattomuuteen.
  3. Ihminen on helposti tapojensa orja. Kun kaavoihin kangistuu, niin pysyvän muutoksen onnistuminen ei ole itsestään selvää. Siksi viisain ensimmäinen/tärkein askel voikin olla istua mättäälle, ja miettiä pystyykö tunnistamaan omassa käyttäytymissä jotain vähän vinksallaan, niin että jatkuvasti oman talous ajautuu harhapolulle. Jos nämä sudenkuopan onnistuu kartoittamaan, säästämisen ja sijoittamisen elämänmuutoksella on paljon paremmat mahdollisuudet jäädä pysyväksi