Riittävätkö rahasi 100 –vuotiaana? Asiantuntija neuvoo pitämään kiinni osasta osakkeista myös eläkepäivinä

15.10.2019 - Talous

LähiTapiola LokalTapiola

Suomalaisten elinikä pitenee ja se tarkoittaa, että säästöjen pitäisi riittää entistä pidempään. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro antaa kolme neuvoa, mitä eläkeikää lähestyvän kannattaa tehdä.

Kolme viidestä suomalaisesta sanoo varautuneensa eläkeikään taloudellisesti. Rahaa säästetään eri tavoin, tyypillinen suomalaisten säästökohde on tili tai rahasto. Tiedot ilmenevät LähiTapiolan teettämästä Arjen katsaus –kyselystä.

Moni suomalainen säästää eläkeaikaa varten, sillä tuleva eläke ei välttämättä riitä halutun elintason säilyttämiseen. Lisäksi moni varautuu sairauksista tai muusta lisähoivasta aiheutuviin kuluihin.

Suomalaisten elinikä näyttää pidentyvän kaiken aikaa ja se merkitsee, että säästöjen olisi riitettävä yhä kauemmin. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro kertoo, että yhä useamman suomalaisen odotetaan elävän vähintään 100 –vuotiaaksi.

-Elämän pidentyminen on keskustelussa hieman jäänyt syntyvyyden romahtamisen jalkoihin. Elämän pituus on yksi suoraviivaisimmista elintason mittareista ja se näyttää ihmiskunnan hurjan kehitysloikan. 150 vuotta sitten imeväiskuolleisuus oli suurta ja vastasyntyneiden elinajanodote liikkui vain 30-40 vuodessa. Yleisen elintason ja lääketieteen odotetaan jatkavan kehittymistään ja elinajan edelleen pitenevän, vaikkakin aiempaa rauhallisempaan tahtiin, Nummiaro sanoo.

Tapaturmavakuutuskeskuksen ja Vakuutuskeskuksen kuolevuusmallin mukaan 1960 –luvulla syntyneen miehen eliniänodote on lähes 84 vuotta, mutta yksi kymmenestä miehestä odotetaan elävän lähes 96 –vuotiaaksi. Vastaavan ikäisillä naisilla eliniänodote on lähes 89 vuotta. Yksi kymmenestä nyt lähes 60-vuotiaasta naisesta elää melkein 99 vuotiaaksi.

Nuoremmilla ikäluokilla eliniänodote vain nousee. 2010-luvulla syntyneiden tyttöjen odotetaan elävän yli 93 –vuotiaiksi ja yksi kymmenestä elää odotuksen mukaan yli sata vuotiaaksi.

LähiTapiola LokalTapiola

-Elinajan pidentyessä on luontevaa, ja eläkejärjestelmän kestävyyden kannalta myös välttämätöntä, että työurat pidentyvät. Jos ajatellaan, että tulevaisuudessa eläkkeelle jäädään noin 70-vuotiaina, niin silti nykyisistä alle kolmekymppisistä naisista noin joka kymmenes voisi nauttia eläkettä yli 30 vuotta.

Eläkeaikanakin kannattaa ottaa vähän riskiä

Eliniänodotteen nousu merkitsee tarvetta säästää enemmän ja pidempään. Vaikka perinteisesti on neuvottu, että eläkeikää lähestyvän kannattaa vähentää riskipitoisia sijoituskohteita sijoitussalkustaan, Hannu Nummiaron mukaan täysin varman päälle pelaavaksi sijoittajaksi ei kannata ryhtyä.

-Nyrkkisääntönä osakepainolle on usein käytetty kaavaa 100-ikä. Se tarkoittaa, että vuosittain pitäisi pienentää osakkeiden painoa yhdellä prosenttiyksiköllä ja siirtää varoja vähemmän heiluviin korkosijoituksiin. Ikääntymisen myötä tätä kaavaa on ehdotettu muutettavan muotoon 120-ikä, jolloin sijoitettaisiin tuottohakuisemmin läpi elämänkaaren ja säästöt riittäisivät paremmin esimerkiksi ikääntymiseen liittyviin hoito-, hoiva- ja lääkekuluihin, Nummiaro kommentoi.

-Riskiä on ihan fiksua pienentää ikääntyessä. Aina on mahdollista, että äkilliset rahan tarpeet tulevat sijoitusmarkkinoiden laskujen kanssa juuri samaan aikaan. Tällöin suhdanteiden tasoittumista ei ehditä odotella ja vuosien aikana säästetty puskuri voi jäädä huomattavasti budjetoitua pienemmäksi.

Nummiaron laskelmien mukaan eläkesäästöt saa riittämään paremmin, kun jatkaa sijoittamista eläkeaikanakin. Laskelmassa on tarkasteltu 65-vuotiaan sadan tuhannen euron säästöjen kuukausittaista käyttöä tasaisen ostovoiman säilyttämiseksi. Varat oletetaan käytettäväksi 20 vuodessa eli 85-vuotiaana pudotaan pelkän eläkkeen ja perusturvan varaan.

Sen sijaan kahden prosentin vuotuista tuottoa tarjoavaan korkosijoitukseen sijoitettuna, säästöt riittävät lähes 90 –vuotiaaksi. Jos elää yli sata vuotiaaksi, säästöistä iso osa olisi pidettävä osakkeissa.

-Nyrkkisääntöjä tärkeämpää on miettiä se oma tilanne, kuten rahan tarpeet, eläkkeen suuruus, kokonaisvarallisuus ja vaikeammin rahaksi muutettavan reaalivarallisuus osuus. Jos tavoitteena on myös jälkipolvien elämän turvaaminen, sijoitushorisontti voi olla useita vuosikymmeniä pidempi ja sijoitustapa ikinuori.

LähiTapiola LokalTapiola

Lue lisää, kuinka paljon pitäisi säästää, jos elää yli 90 –vuotiaaksi.

Nummiaron kolme neuvoa eläkeikään lähestyvälle

  1. Työura venyy. Elinajan pidentyessä on luontevaa, että myös työurat pidentyvät. Työ kerryttää eläkettä ja mahdollistaa omaehtoisen säästämisen eläkevuosien turvaksi tai haaveiden toteuttamiseen. Panosta työkyvyn ylläpitämiseen.
  2. Tasapainoinen arkibudjetti. Eläkkeelle jäädessä tulot tippuvat huomattavasti, joten tasapainoisen arkibudjetin avulla puskuri ei kulu heti eläkeajan ensivuosina. Esimerkiksi matkoihin tai remonttiin varatut säästöt ovat asia erikseen.
  3. Sijoittaminen jatkuu. Eläkkeelläkin rahat voivat jatkaa työtään sijoitusmarkkinoilla, jolloin puskuri kestää pidempään. Riskiä kannattaa kuitenkin pienentää, jotta laskumarkkinat ja äkilliset rahantarpeet eivät yllätä samaan aikaan.

Tutustu säästämisen ja sijoittamisen palveluihimme

Asiakkaanamme pääset sijoittamaan rahasi kohteisiin, joihin uskomme ja itsekin sijoitamme. Kansainvälinen rahastoluokittaja Lipper valitsi meidät vuonna 2018 Pohjoismaiden parhaaksi varainhoitajaksi pienten yhtiöiden sarjassa.

Lue lisää