Aloita alusta – yritysten pitäisi tehdä isoja muutoksia ajattelutapaansa: ”Kaikki joukkueet eivät voi menestyä”

10.2.2018 - Valtteri Saurila

LähiTapiola LokalTapiola

Insurtech-blogisarjan kolmas blogi käsittelee eri alustoja ja ekosysteemejä. Ne ovat yritykselle uusi tapa ajatella maailmaa.

LähiTapiolan palvelujohtaja Valtteri Saurila kirjoittaa blogikirjoituksia insurtechistä. Sarjassa on yhteensä viisi osaa, joista jokainen käsittelee sellaista uutta teknologiaa tai mallia, jossa digitalisaatiota ja teknologista innovointia hyödyntämällä parannetaan ja tehostetaan vakuutusalan liiketoimintamalleja.

Digitaalisuus, tekoäly ja suuri määrä dataa muuttavat maailmaa merkittävästi. Nyt puhutaankin jo neljännestä teollisesta vallankumouksesta. Muutos mullistaa luonnollisesti myös ne toimintamallit, joiden mukaan yritykset ovat pitkään operoineet.

Alustat ja ekosysteemit ovat yritykselle uusi tapa ajatella maailmaa. Monet yritykset ovat suojelleet omia kanaviaan ja yrittäneet rakentaa ja tarjoilla asiakkailleen tuotteita ja palveluita. Suurin muutos onkin siis ajattelun muutos siihen suuntaan, että yritys onkin vain osa suurempaa tarjoamaa, joka luo samalla uutta lisäarvoa asiakkaalle. Myös eri toimialan toimijat voivat yhdistää tarjoamaansa ja luoda täysin uutta kokonaisuutta ja helppoutta asiakkaille.

Alusta määritellään paikaksi, jossa tuottajat ja kuluttajat voivat kohdata, luoda ja vaihtaa. Ekosysteemi määritellään kokonaisuudeksi, jossa kaikki eri tarjoamat ovat yhteydessä toisiinsa, ja jossa tärkeintä on ostajan saama lisäarvo helposta ja monipuolisesta kokonaisvalikoimasta.

Alusta voisi olla asumisen teemalla mobiilipalvelu, jossa on hyvin monta toimijaa hyvin monelta eri toimialalta tarjoamassa asumiseen liittyviä tuotteitaan ja palveluitaan. Esimerkki ekosysteemistä voisi samalla teemalla olla kuukausiveloitteinen palvelu, joka huolehtii asiakkaan kodin siisteydestä, remonteista, hankinnoista ja sähköstä ja vedestä.

Alusta on myös siis liiketoimintamalli, jolle kootaan toimijoita, jotka luovat yhdessä ja erikseen hyötyjä. Alustat kilpailevat keskenään parhaista toimijoista ja tietysti asiakkaista.
Alustat ja ekosysteemit ovat hieman kuin urheilussa joukkueet. Kaikki haluavat parhaaseen jengiin, koska se menestyy. Paras joukkue saa valita parhaat vapaat pelaajat ja menestyvä joukkue kerää eniten voittoja ja taloudellista menestystä.

Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki joukkueet eivät voi menestyä ja vain muutama alusta ja ekosysteemi tulee menestymään erittäin voimakkaasti. Suosittelen tutustumaan Michael Gallowayn kirjaan The Four. Tämä teos alleviivaa sen, miten massiivista menestystä parhaat toimijat keräävät. Teos siis kertoo Amazonin, Applen, Facebookin ja Googlen uskomattomista menestyksistä ja pelottavista rooleista elämässämme.

Knoppi: Kirjan väitteen mukaan Amazonin, Googlen ja Facebookin algoritmit ovat rahallisesti mitattuna koko ihmiskunnan historian rahallisesti arvokkaimmat asiat.

Vakuuttaminen ja ekosysteemit

Tärkein kysymys alustojen ja ekosysteemien maailmassa on se, missä roolissa yksittäinen toimija on. Jos vakuuttaja on roolissa, jossa vakuutustuotteet ja palvelut ovat alustassa sivuroolissa hyvin pienellä huomiolla, jäävät ansainta ja merkitys pieneksi, ja yksittäinen toimija voidaan helposti vaihtaa toiseen. Toisaalta yhtiö voi liittyä ns. valmiiseen pöytään pienillä rakennuskuluilla ja löytää heti tuotteistaan kiinnostuneet asiakkaat.

Jos vakuuttaja on alustan omistaja, voi sen rooli ihmisten arjessa olla turvallisuuden ja ennakoinnin palveluiden kautta merkittävä ja samoin yhtiön ansainta voi olla monitahoinen.

Mitä alusta tai ekosysteemi voisi konkreettisesti olla vakuutusyhtiön silmin?

Ekosysteemi voisi sisältää asiakkaalle hyvinkin laajalti palveluita tarjoiltuna monen eri toimijan sisällöillä. Otetaan esimerkkinä asuminen, johon liittyy perinteisesti vakuutusyhtiön silmin kodin, ihmisten ja eläinten vakuuttaminen. Asumisen ekosysteemillä asiakkaalle voitaisiin tarjoilla ehjä kokonaisuus yhdessä kumppaniyritysten kanssa. Esimerkiksi vakuutukset, rahoituspalvelut, lyhyet vuokraamiset, huollot, korjaukset, remontit, hälytykset, siivoukset ja viihde.

Asiakkaan hyöty olisi yksinkertaisuus, ymmärrettävyys, uudet palvelut ja esimerkiksi kiinteä kuukausihinta valittuihin palveluihin. Kiinnostavin olisi se, että koko perheen asuminen ja arki olisi hallittavissa yhdessä paikassa. Tähän helppouteen ja hallittavuuteen alustojen kiehtovuus perustuukin. Alustan vaihto tai käytön lopettaminen muuttuu hankalaksi. Se tarkoittaisi hieman samaa kuin, että supermarketin sijaan lähtisit erikseen hakemaan leipomosta leivän, kalastajalta kalan ja lihakauppiaalta lihat. Lopputulos voi toki olla positiivinen kokemus, mutta aikaa menee paljon.

Alustan merkittävä lisähyöty toimijoille taas on sen kautta kertyvä data asiakkaista. Merkittävä kysymys onkin: kuka omistaa datan ja kenelle sitä luovutetaan?

Jos mietitään asumisen alustaa, kertyy yksittäisestä asiakkaasta hyvin merkittävä määrä dataa, jos oletetaan, että asiakas hankkii alustalta laajan kirjon palveluita. Tämä data on erittäin arvokasta, koska nyt asiakkaan kotiin ja arkeen on hyvin suora data-näkymä. Alustan kiinnostavuus kasvaa sen myötä, mitä enemmän tarkkaa asiakasdataa alustalla on, koska sitä kohdennetummin toimijat pystyvät panoksensa kohdistamaan ja ennakoimaan menekkiä.

Miksi vakuutusyhtiön kannattaisi pystyttää alusta? Koska muuten se voi jäädä toisen asumisen kokonaisuuden ekosysteemiin vain pieneen rooliin vakuuttamisen tuottajaksi ja olisi luultavasti datan suhteen hyvin ulkokehällä.

Entä miksi vakuutusyhtiön kannattaisi mennä mukaan johonkin asumisen alustaan tarjoamaan vakuutuksia? Koska silloin vakuutusyhtiön on asiakkaalle relevantissa paikassa tarjoamassa vakuutuksia. Asiakkaan ei tarvitse etsiä vakuutuksia liittyen asumiseen, ja jos vakuutusyhtiö saa alustalla olemalla dataa asiakkaista, voi se arvioida riskejä paremmin ja tarjota asiakkaille parhaiten sopivia muita vakuutuksia ja palveluita.

Vaarallinen tie on jäädä kokonaan pois ekosysteemeistä ja luottaa omien kanavien vetovoimaan tulevaisuudessa. Jos perinteisessä kanavassa eli kivijalassa oikeassa paikassa oleminen on hyvin tärkeää, niin digissä ja ekosysteemien maailmassa se on yksinkertaisesti elinehto.

Lue lisää Insurtechistä täältä.

Valtteri Saurila
Palvelujohtaja
LähiTapiola