Siirry suoraan sisältöön Siirry suoraan alatunnisteeseen

Ollakko vai eikö olla henkivakuutus? Milloin voin sanoa, että meillä on hyvä henkivakuutus?

4.3.2021 - Eeli Hulmi

Henkivakuutus on monelle tuttu tuote, mutta aina sen todellista käyttötarkoitusta ei pysähdytä miettimään. LähiTapiola Henkivakuutusyhtiön myyntijohtaja Eeli Hulmi kertoo, mitä askelia hyvään henkivakuutukseen pitäisi ottaa.

Henkivakuutus on yksi talouden turvaamisen yksinkertaisimmista tuotteista: jos vakuutettu henkilö kuolee vakuutusyhtiö maksaa sovitun määrän rahaa vakuutetun päättämälle henkilölle – useimmiten puolisolle, lapsille tai yritysasiakkaiden ratkaisuissa toisinaan muille osakkaille tai yritykselle.

Henkivakuutuksissa on kuitenkin eroa – ja erot tulevat juuri edellä mainituista asioista. Vaikka perheellisillä ja asuntovelallisilla henkivakuutus on usein hygieniatason asia, on hyvä pysähtyä pohtimaan, mitä sillä tavoitellaan.

Vakuutuksen olemassaoloa tärkeämpää on tunnistaa, mitä sillä halutaan tehdä. Ensimmäinen kysymys on, miten haluaisin, että asiat minulle tärkeillä ihmisillä asiat menevät, jos en ole itse enää pitämässä niistä huolta?

Tässä korostuu sekä edunsaajan (= kenen tulevaisuutta turvaan taloudellisesti jos menehdyn?) että vakuutussumman (= kuinka paljon taloudellista turvaa euroissa tarvitaan?) määrittäminen – ja päivittäminen.

Nyrkkisääntö on, että läheisten ja omaisten tulevaisuutta turvattaessa vakuutusmäärässä huomioidaan seuraavat tekijät:

  1. Lainat. Mikä on euromäärä, josta olen taloudellisesti vastuussa asuntolainan tai muun velan tai takausten kautta?
  2. Minusta riippuvaiset läheiset – usein lapset, puoliso ja muut perheen jäsenet. Keiden elämässä minulla on nyt ja tulevina vuosina merkitystä? VR:n vaunuista takavuosina tuttu termi ”Saattaen vaihdettava” toimii usein jälkikasvun kanssa: jotta lapset pääsevät omaan elämään ja aikuisuuteen kiinni vanhempien merkitys polun varrella on myös taloudellisesti merkittävä (huom. tämä vastuu ja toisaalta vanhempien halu auttaa alkuun pääsyyn ei välttämättä pääty täysi-ikäisyyteen!).
  3. Akuutti tilanne. Jos nyt menehtyisin, miten perheen uusi arki rakennetaan ja kuinka varmistan että kriisitilanteessa läheisilläni on aikaa ja resursseja sekä hoitaa akuutti tilanne että kun suru muuttaa muotoaan (vaikka ei kokonaan katoaisikaan) arkeen päästään kiinni sujuvasti.

Henkivakuutusturvan tarve voidaan yksinkertaistettuna laskea kaavalla, joka helpottaa myös oman talouden turvan nykytason arviointia:

  • lainat € +
  • alaikäiset lapset lkm x 20 000 e
  • vuoden tulot €

Taloudelliset vastuut – lainat ja lapset – keskittyvät suomalaisilla työikäisiin. Taloudellisen turvan tarve on volyymiltaan suurimmillaan 30-49 vuotiailla, joilla keskimääräinen lainasumma on suurimmillaan.

Maantieteellisesti taloudelliset vastuut ovat korkeimmillaan Uudellamaalla ja Pääkaupunkiseudulla mutta myös Ahvenanmaalla lainaa on keskimääräistä enemmän. Miten henkivakuutus sitten pitäisi mitoittaa eri alueilla keskimäärin? Keskimäärin henkivakuutuksen tarve kaksilapsisen perheen huoltajalle on n. 120 000 € Tampereen alueella, n. 140 000 € Uudenmaan ja Ahvenanmaan alueella ja Pääkaupunkiseudulla n. 160 000 €.

Vaikka nämä luvut ovat esimerkkejä ne kertovat siitä, että yhtä vakiovakuutusta ei ole joka sopii joka kotiin. Koska keskiarvoihmisiä ei ole määrän mitoittaminen yksilöllisesti on olennainen asia taloudellisen turvan rakentamista – kuten myös sen kirkastaminen itselleen, keiden turvaaminen on minulle olennaista?

Henkivakuutus tehdään siis muita varten ja siksikin on hyvä, että tiedostamme oman taloutemme nykyisen kantokyvyn (= onko meillä taloudellista puskuria vai ei) ja osaamme tietoisesti valita, kuinka suuren osan vastuista ja tarpeistani läheisteni suuntaan turvaan henkivakuutuksella. Pieniin riskeihin varaudutaan säästämällä ja säästöillä ja suuriin, kuten perheen huoltajan kuolemaan varaudutaan vakuutuksella.

Tiukan taloudellisen analyysin ja rinnalla kyse on kuitenkin pohjimmiltaan tunteesta. Hyvin tehty taloussuunnitelma antaa varmuutta siitä, että läheisten turva on mietitty, päätetty ja laitettu kuntoon.
Jos hygieniataso perheellisille on, että henkivakuutus on olemassa, siitä seuraava askel on päätyä sanomaan: ”Meillä on hyvä henkivakuutus.”

Eeli Hulmi
myyntijohtaja
LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö

Tärkeimpien vuoksi saattaa unohtua yksi: Sinä itse.

Onko joku riippuvainen toimeentulostasi? Oletko koskaan ajatellut, miten läheisesi selviäisivät taloudellisesti, jos sinulle tapahtuisi jotain?

Lue lisää