Säästämällä suojaudut pikavipin noidankehän kirouksilta

Pikavippien valtavan suuret korko- ja muut kulut paisuttavat lainamäärän huomattavaksi. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro kertoo, mitä pikavipeille pitäisi tehdä.

Toisinaan elämä järjestää dramaattisen näytelmän. Työkyvyttömyys tai puolison poistuminen tulevat usein yllätyksinä, mutta myös normaalit elämänvaiheet, kuten lasten saaminen tai eläkkeelle jääminen voivat laittaa oman talouden tiukalle. Draama ei helpotu, jos rahat loppuvat. LähiTapiolan Arjen katsaus -kyselyssä joka kymmenes suomalainen sanoi voivansa harkita pikavippiä rahoitusvaihtoehdoksi.

Pikavipin edut ovat helppous ja nopeus. Haitat ovat korkeat kustannukset ja lainaamisen noidankehän kirous. Äkilliseen rahapulaan on edullisempia lähteitä, kuten perinteinen pankkilaina, etenkin vakuutta omaavalle, tai luottokortin limiitti. Mutta jos muut lähteet ovat tukossa ja hätä suuri, niin pikavippi on ymmärrettävä hätäkeino.
Kaikkein paras ratkaisu äkilliseen rahapulaan olisivat säästöt pahan päivän varalle, mikä vaatii menojen ja tulojen tasapainottamisen pidemmällä tähtäyksellä kuin seuraavaan tulojen maksupäivään asti. Puskurien kerryttäminen tuo elämänturvaa. Eläkesäästämisessä suunnitteluhorisontti on koko elämänkaari.

Osa ei tajua pikavippien pahimmillaan järkyttävän korkeita kustannuksia. Useimmat ymmärtävät ehdot, mutta toisinaan inhimillinen hätä voi olla kustannuksia suurempi. Paniikkia ja lainakustannuksia on hankala yhteismitallistaa. Elämänratkaisut eivät tule lainamatematiikan oppikirjasta, vaan ihmismielen usein epäloogisista sokkeloista. Peli- ja päihderiippuvuudet ovat vielä oma lukunsa.

Mutta pikavippauksen noidankerän kirouksia voi olla jo paljon vaikeampi hahmottaa. Korkomaksut ja erilaiset käsittely-, viivästys- ja perintäkulut vyöryvät päälle armottomasti. Velanhoitohuolet voivat muuttaa äkillisen hädän jatkuvaksi, lamaannuttavaksi ahdistukseksi, jolloin orastavan velkaongelman hoito pitkittyy.

Maksuhäiriömerkintöjen pelossa saatetaan hoitaa velkaa uudella velalla ja päätyä yhä isompaan velkasyöveriin. Mitä pidempää tässä kirnussa pyörii, sitä vaikeammaksi elämän ja talouden hallinta muuttuu. Pikavippiin turvautumisen pitäisi heti lyödä sisäiset hälyt päälle, että oma talous ei ole kestävällä pohjalla.

Lainaaminen kulutukseen kannattaa aina punnita pariin kertaan. Haaveet on järkevintä toteuttaa säästämisen kautta. Jokainen palkkapäivä on mahdollisuus olla lähempänä unelmaa, kun pistää osan säästöön. Säästöt suojaavat myös velkaantumisen noidankehältä.

Pikavipeillä käytetään hyväksi ihmisen hädän alaista tilaa. Uusi rahoitusinnovaatio on päässyt temmeltämään ilman kunnollista sääntelyä ja valvontaa. Rahan helppo tarjonta, houkuttava markkinointi ja vääristävät sisään heittotarjoukset ovat luoneet kysynnän, jota ei voi enää pitää terveenä.

Pikavippaajien strategia on kerryttää kohtuuttomilla laina- ja perimiskuluilla lainamäärät niin suuriksi, että toiminta on voitollista luottotappioista huolimatta. Lainaajien häpeä ja voimattomuus estävät hakemasta ratkaisua, jolloin velkaongelma velloo ja sosiaaliturvaakin valuu velkakirnun kautta koronkiskojan taskuun.

Pikavippien maailma on kuin Shakespearen modernisoitu näytelmä, jossa maksuna ei ole pauna lihaa velallisen kehosta, vaan iso osa noidankehään uponneen sielusta. Finanssivalvonta saisi ottaa tämän näytelmän ohjattavakseen.

Hannu Nummiaro

yksityistalouden ekonomisti

LähiTapiola Varainhoito

Kirjoitus on julkaistu Taloustaidon sivuilla 3.4.2019.