Tuleeko eläkeajan haaveista totta? Ei ilman varautumista

18.2.2019 - Tuomo Mikolanniemi

LähiTapiola LokalTapiola

Suomalaisten luottamus eläkejärjestelmään on keskimäärin hyvällä tasolla, mutta voiko työikäinen laskea omat eläkeajan haaveensa eläkejärjestelmän takaaman perustoimeentulon varaan? Toteuttaakseen omat haaveensa tulee huolehtia terveydestä ja säästämällä varmistaa haaveiden taloudelliset edellytykset, toteaa LähiTapiola Henkiyhtiön asiantuntija Tuomo Mikolanniemi.

Talvisin pakenen puolisoni kanssa etelän lämpöön nauttimaan valosta ja istun katselemassa auringonlaskua pienen talon terassilla. Tämä on haaveeni eläkeajalle. Onko toive realistinen?

Vaikka suomalaiset yleisellä tasolla luottavat eläkejärjestelmään (ETK Eläkebarometri 2018), on huolestuttavaa, että barometrin mukaan vain 51 prosenttia työntekijöistä sanoo luottavansa siihen. Tämä huolestuttaa siksi, että pitkällä juoksulla, luottamus eläkejärjestelmään on se, mikä järjestelmän pitää pystyssä.

Eläkeläisistä 82 prosenttia vastasi barometrissa luottavansa suomalaiseen eläkejärjestelmään, mutta silmiin pistävää on se, että 25–34 -vuotiaista luottoa löytyy vain 46 prosentilta, yrittäjiltä vielä harvemmalta. Ei ole mikään salaisuus, että esimerkiksi syntyvyyden lasku aiheuttaa pitkällä tähtäimellä haasteen niin eläkejärjestelmän kuin koko hyvinvointiyhteiskunnan palveluiden kestävyydelle.

Juttelin eläkejärjestelmästä ja omasta haaveestani Työeläkeyhtiö Elossa yhteyspäällikkönä toimivan Mia Itkosen kanssa ja hän totesi, että mielestäni voit olla turvallisin mielin, koska suomalainen eläkejärjestelmä on luotettava ja kansainvälisestikin rankattu kolmen parhaan joukkoon. Itkonen muistuttaa myös, että jo maksussa olevat eläkkeet sekä karttuneen eläkkeen määrä nauttivat omaisuuden suojasta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, ettei etuutta voida ottaa sinulta pois.

Eläkkeelle jääminen on tunnetusti suuri murros normaalin työuran tehneelle. Kuukausittaiset tulot keskimäärin puolittuvat ja työelämän rytmi jää pois. Suunnitelmallisuudella on iso merkitys sille, kuinka merkittävä elämänmuutos eläkkeelle jääminen on. Jos eläkkeelle siirtyminen tapahtuu yllättäen esimerkiksi irtisanomisen tai sairastumisen johdosta, on muutos normaalia suurempi.

Ihanteellisena tilanteena voi pitää sitä, että eläkkeelle saisi jäädä suunnitelmallisesti omaa työmäärää vähitellen laskien. Suunnitelmallisuutta tukee nykyinen osittaisen vanhuuseläkkeen joustavuus.

Mia Itkosen mukaan nykyinen osittainen vanhuuseläke näkyy Työeläkeyhtiö Elon arjessa, sillä kyseinen eläkelaji on osoittautunut suosituksi. Eikä ihme, sillä eläkkeen myöntämiseen vaikuttaa ainoastaan ikä. Työskentelyä ei tarvitse vähentää ja silti voi nostaa joko 25 prosenttia tai 50 prosenttia edellisen vuoden loppuun karttuneesta eläkkeestä. Jos haluaa myös vähentää työskentelyä, työmäärän muutoksesta on sovittava työnantajan kanssa. Mia muistutti, että kannattaa laskea Elon eläkepalvelussa ennen päätöksen tekoa, kuinka paljon varhennettu vanhuuseläke vaikuttaa lopullisen vanhuuseläkkeen määrään.

Eläkejärjestelmä takaa siis eläkeajan perustoimeentulon, mutta riittääkö se siihen, että voin toteuttaa oman haaveeni eläkepäivistä etelän lämmössä? Kun katson nykyistä eläkearviotani, en usko, että se riittää.

Vanhustyön keskusliiton koordinoiman Vanheneminen.fi -hankkeen tutkimuksessa selvitettiin yli 50-vuotiaiden tiedontarpeita ja vanhuuteen varautumista (n=1004). Erityisesti 50–69 -vuotiaat kertoivat avoimissa vastauksissa, että he kiinnittäisivät omaan talouteensa huomiota aiemmin, jos voisivat nyt valita – he säästäisivät eläkeaikaa varten. Mitä minun tulee siis tehdä, jotta voin toteuttaa unelmani ja nauttia talven eläkepäivät etelän lämmössä?

Ensinnäkin, minun on huolehdittava terveydestäni, jotta aikanaan koittava eläkeikä voi olla aktiivisen elämisen aikaa. Lisäksi minun pitää luoda taloudelliset edellytykset sille, että saan toteutettua perustoimeentulon takaavan työeläkkeen ylittäviä haaveita – minun täytyy säästää itse.

Alla on esimerkkinä taulukko siitä, kuinka tärkeä tekijä aika on eläkesäästöjen kerryttämisessä. Minun on aloitettava säästäminen heti, sillä tänään on se päivä, jota eilen ajattelin, kun sanoin alottavani huomenna.

LähiTapiola LokalTapiola

Voit lukea suomalaisten eläkeajan mietteistä täältä.

Tuomo Mikolanniemi

asiantuntija

LähiTapiola Henkivakuutusyhtiö