Yritysvakuutukset
Missä järjestyksessä vakuutuskirjaan merkittyjä vakuutusehtoja noudatetaan korvaustilanteessa?
Miten omaisuuden jälleenhankinta-arvo määritellään?
Mitä tarkoittaa keskeytysvakuutuksiin liittyvä käsite keskeytysvakuutuskate?
Mihin asioihin yritysvakuutussopimuksessa tulisi kiinnittää erityisesti huomiota?
Minkä asioiden perusteella Tapiolan toiminnan vastuuvakuutuksen hinta määräytyy?
Mitä hyötyä on omavastuun suurentamisesta?
Mitä toiminnan vastuuvakuutus korvaa?
Mitkä ovat toiminnan vastuuvakuutuksen korvausrajoitukset?
Mistä saan todistuksen vakuutukseni voimassaolosta?
Ajoneuvovakuutukset
Minkälaisia vakuutusratkaisuja on tarjolla yrityksen ajoneuvokalustolle?
Miten saan ryhmäliikennevakuutuksen autoliikkeelleni?
Mistä tarkistan ajoneuvovakuutukseni sopimustilanteen?
Millaisia liikenneturvallisuuspalveluita Tapiolan asiakas saa?
Mikä on liikenne- ja kaskovakuutuksen voimassaoloalue?
Mitä asioita kannattaa huomioida autolla ulkomaille lähdettäessä?
Olen myynyt ajoneuvoni, mutta uusi omistaja ei ole rekisteröinyt ajoneuvoa omiin nimiinsä? Miten toimin?
Miten ilmoitan moottoriajoneuvoni pois liikenteestä?
Millaisia ajoneuvoja liikennevakuuttamisvelvollisuus koskee?
Tarvitseeko ajoneuvo liikennevakuuttaa, jos sillä liikutaan vain suljetulla alueella?
Milloin ja miten voin päättää liikennevakuutuksen?
Kuljetusvakuutukset
Kannattaako minun vakuuttaa kuljetuksiani - eikö kuljetusliikeellä ole vakuutuksia, jotka korvaavat heidän aiheuttamansa vahingot?
Haluaisin tietää, onko minulla tarvetta vakuuttaa osto- tai myyntikuljetukseni. Miten selvitän asian?
Minkä arvon ilmoitan vakuutusmääräksi, kun vakuutan kuljetuksen?
Missä vaiheessa kuljetusvakuutus alkaa ja mihin se päättyy?
Yritysvakuutukset
1. Vakuutuskohtaiset erityisehdot
2. Vakuutuslajikohtaiset tuote-ehdot
3. Vakuutuslajikohtaiset yhteiset ehdot
4. Yleiset sopimusehdot
Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan rahamäärää, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai käyttöominaisuudeltaan lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimiseen samalle paikalle. Jälleenhankinta-arvoon sisältyvät myös normaalit kuljetus- ja asennuskustannukset.
Keskeytysvakuutuskatteella tarkoitetaan sitä osaa liiketoiminnan tuotosta, joka saadaan vähentämällä liikevaihdosta materiaali- ja palvelukustannukset.
Vakuutussopimus perustuu asiakkaan ilmoittamiin taloudellisiin tunnuslukuihin. Näitä ovat liikevaihto, keskeytysvakuutuskate ja henkilöstökustannukset. Vakuutuskirjasta tulisi tarkistaa tietojen oikeellisuus ja ilmoittaa Tapiolaan aina vakuutuskauden vaihtuessa muuttuneet tiedot vakuutusmaksun laskemista varten. Näin vältytään myös ali- tai ylivakuutukselta.
Hintaan vaikuttavat yrityksen toimiala ja liikevaihto sekä vakuutukselle valittu vakuutusmäärä, voimassaoloalue ja omavastuu.
Korkeammalla omavastuulla säästää vakuutusmaksuissa. Lisäksi korkeampi omavastuu kannustaa yleensä yritystä tarkempaan toimintaan ja tätä kautta vähentää huolimattomuudesta johtuvia vahinkoja. Tällöin liiketoiminta sujuu häiriöttömämmin ja pienten vahinkojen aiheuttamat välilliset kustannukset pienenevät usein huomattavasti.
Vakuutus korvaa vakuutuksenottajan ulkopuolisille aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja, joissa vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan vahingonkorvausvastuussa.
Vakuutuksen avulla yritys voi siis siirtää lakiin perustuvan vahingonkorvausvelvollisuutensa vakuutusyhtiön kannettavaksi.
Vastuuvakuutuksiin sisältyy myös kokonaispalvelu: kun vahinko kuuluu vakuutuksen korvauspiiriin, Tapiola selvittää korvausvastuun, neuvottelee vahingon kärsineen kanssa ja käyttää tarvittaessa apunaan eri alojen asiantuntijoita sekä hoitaa mahdollisen oikeudenkäynnin.
- Toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa yrityksen työn kohteena, huolenpitovelvoitteen alaisena tai hallussa – esim. lainassa, huollettavana tai asennettavana - olleelle omaisuudelle sattunutta vahinkoa. Vakuutusta voidaan kuitenkin laajentaa lisävakuutuksilla kattamaan edellä mainitut riskit.
- Kiinteistön omistamisesta tai hallinnasta aiheutunut vahinko korvataan vain, jos suurin osa kiinteistöstä on vakuutetun omassa käytössä.
- Räjäytys-, louhinta- ja paalutustyöt on vakuutettava erikseen.
Useimpien vakuutusten voimassaolotodistuksen saa helposti tulostettua Yritysten verkkopalvelusta. Todistuksen voi tilata myös lähettämällä viestin Tapiolaan verkkopalvelusta. Verkkopalvelu on käytössä 24 h.
Ajoneuvovakuutukset
Yleisin ratkaisu yritysten ajoneuvoille on ajoneuvokohtaiset ja bonukselliset vakuutukset. Tämä ratkaisu soveltuu yksittäisistä ajoneuvoista lähtien aina useamman kymmenen ajoneuvon kalustoille. Tässä ratkaisussa eri ajoneuvoilla voi olla erilainen vakuutusmaksu, sillä yksittäisen ajoneuvon mahdollinen vahinko aiheuttaa bonusmenetyksen vain kyseiselle ajoneuvolle.
Suurelle määrälle ajoneuvokalustoa (esim. yli 50 ajoneuvoa) voidaan laatia räätälöity vakuutusratkaisu. Näissä ns. ajoneuvolaivastoissa vakuutusturva ja vakuutusmaksutaso sovitaan ajoneuvoryhmittäin. (henkilöautot, pakettiautot, jne.)
Ajoneuvovakuutusopas
Mikäli autoliikkeen liikevaihto on vähintään 1 000 000 euroa, autoliikkeen myyntivarastoon kuuluvat ajoneuvot voidaan vakuuttaa ryhmäliikennevakuutuksella. Vakuutus myönnetään autoliikkeen laatiman vakuutushakemuksen perusteella. Autoliike voi vakuutuksen myönnön jälkeen rekisteröidä myyntivarastoon kuuluvat ajoneuvot Tapiolaan.
Voit tarkistaa ajoneuvovakuutuksesi sopimustilanteen Yritysten verkkopalvelusta. Mikäli sinulla ei ole tunnuksia käytettävissä, ole yhteydessä yrityksesi vakuutusasioiden hoitajaan.
Haluamme edistää yritysasiakkaittemme turvallista liikkumista. Yritysasiakkaille on tarjolla mm. liikenneturvallisuuden verkkokurssi. Verkkokurssi on helppo ja nopea tapa tavoittaa isokin joukko työsuhdeautoilijoita ja muutoin työssä autoa tarvitsevia. Tilaa tunnukset sähköpostitse osoitteesta: ma-vakuutus.yritys@tapiola.fi.
Autolaivastoasiakkaille (= yleensä yli 50 vakuutettavaa ajoneuvoa) tarjoamme esim. autovahinkoraportteja seurantaa varten, asiantuntijan konsultointikäyntejä ja toimenpide-ehdotuksia sekä räätälöityä koulutusta.
Verkkosivuilla on liikenneturvallisuuden opasmateriaalia kaikille aiheesta kiinnostuneille.
Liikennevakuutus on voimassa kaikissa Euroopan talousalueeseen (ETA) kuuluvissa valtioissa. Vihreän kortin yleissopimukseen liittyneissä ETA-valtioiden ulkopuolisissa valtioissa liikennevakuutus on voimassa vastuuvakuutuksena vakuutuslaitoksen antaman vihreän kortin perusteella tai ilman vihreää korttia, kun sellainen ei ole välttämätön. Näissä valtioissa sattuneen liikennevahingon korvaus määräytyy vahingon sattumismaan lainsäädännön mukaan. Muissa maissa suomalainen liikennevakuutus ei ole voimassa. Vastuu ja korvausturva voivat poiketa suomalaisesta järjestelmästä.
Liikennevakuutuskeskuksen ohje Liikennevakuutusehdot yrityksille
Liikennevakuutusehdot yrityksille
Kaskovakuutus on voimassa kaikkialla Euroopassa ja sen ulkopuolisissa vihreän kortin sopimusmaissa ellei voimassaoloalueesta ole sopimuksella, vakuutusluettelolla tai vakuutusturvan kohdalla toisin mainittu. Keltaisten koenumeroiden vakuutus on voimassa vain Pohjoismaissa. Ilman kuljettajaa vuokrattavien ajoneuvojen varkaus- ja petosvakuutus eivät kuitenkaan ole voimassa Latviassa, Liettuassa, Moldovassa, Puolassa, Ukrainassa, Valko-Venäjällä, Venäjällä ja Virossa.
Kaskovakuutusehdot yrityksille
Vastuuvakuutus on voimassa kaikissa Euroopan talousalueen (ETA) ulkopuolisissa Vihreän kortin sopimusmaissa. Venäjällä, Valko-Venäjällä, Moldovassa ja Ukrainassa se on kuitenkin voimassa vain vakuutusluetteloon merkityn ajoneuvon Suomessa asuvan matkustajan henkilövahinkojen osalta.
Tarkista ennen ulkomaan matkaa omasta yhtiöstä ajoneuvon vakuutusten voimassaolo ja vakuutusturva kohdemaassa sekä matkan aikana.
Suomi kuuluu eurooppalaiseen liikennevakuutusjärjestelmään. Suomalaisen ajoneuvon liikennevakuutus on voimassa pääsääntöisesti vain siis Euroopassa sekä muutamissa Afrikan maissa.
Vakuutus ei ole voimassa esimerkiksi Amerikassa tai Aasian maissa. Euroopan maissa liikennevakuutus on pakollinen, mutta korvauskäytäntö ja –tasot saattavat vaihdella maiden välillä. Tästä syystä korvausturvan selvittäminen ja paikallinen liikennevakuutus sekä lisävakuutukset ulkomaille matkustettaessa ovat välttämättömiä.
Autokaupan yhteydessä myyjän tulisi ottaa ylös ainakin ostajan nimi, osoite ja kaupantekopäivä. Näillä tiedoilla myyjä voi tehdä katsastustoimipaikalla luovutusilmoituksen, jos uusi omistaja ei ole rekisteröinyt ajoneuvoa nimiinsä 7 päivän kuluessa.
Jos uuden omistajan tietoja ei ole, tarkemmat ohjeet saat Trafin rekisteröinnin neuvonnasta, puh. 020 618 5100 (pvm/mpm) tai neuvonta@trafi.fi.
Yksityishenkilö ajoneuvon omistajana tai haltijana voi tehdä liikennekäytöstä poiston Trafin sähköisessä rekisteröintipalvelussa. Palvelussa voi hoitaa myös liikennekäyttöön oton sekä ajoneuvon rekisteröintitodistuksen tilauksen.
Yritys ajoneuvon omistajana tai haltijana ilmoittaa liikennekäytöstä poistosta suoraan ajoneuvorekisteriin katsastusasemalla tai Tapiolan toimistolla. Jos ajoneuvo on rahoitusyhtiön omistama, ilmoitus tehdään suoraan rahoitusyhtiöön.
Kaikille liikenteessä käytettäville moottoriajoneuvoille on otettava liikennevakuutus. Sillä ei ole merkitystä, onko ajoneuvo rekisteröity tai rekisteröimätön.
Liikennevakuutusasetuksen mukaan moottoriajoneuvoiksi ei katsota
- moottorityökonetta tai traktoria, jonka suurin rakenteellinen nopeus on enintään 15 km/h edellyttäen, ettei sitä ole rekisteröitävä.
- rekisteröinnistä vapautettua perävaunua (esim. traktorin tai moottoripyörän), perärekeä tai hinattavaa laitetta.
- leikkuupuimuria tai muuta sadonkorjuuseen tarkoitettua rekisteröinnistä vapautettua maatilatalouden moottorityökonetta.
- lapsen kuljetettavaksi tarkoitettua moottorilla varustettua ajoneuvoa, jota rakenteensa tai varusteidensa puolesta ei ole rekisteröitävissä.
Liikennevakuuttamisvelvollisuuden kannalta sillä ei ole merkitystä, missä ajoneuvoa käytetään. Kaikille liikenteessä käytettäville ajoneuvoille on otettava liikennevakuutus.
Liikennevakuuttamisvelvollisuus
Lisää liikennevakuutamisvelvollisuudesta
Vakuutuksenottaja voi irtisanoa liikennevakuutuksen siirtyväksi toiseen vakuutusyhtiöön vakuutuskauden aikana. Jos irtisanominen koskee rekisteröintivelvollisuuden alaista ajoneuvoa, vakuutus irtisanotaan ottamalla uusi vakuutus liikennevakuutuslainsäädännön mukaisesti. Irtisanominen raukeaa, ellei vakuutusyhtiön vaihdosta ole rekisteröity ajoneuvorekisteriin 7 päivän kuluessa.
Vakuutus lakkaa ilman irtisanomista, kun
- ajoneuvon omistusoikeus vaihtuu, ei kuitenkaan rekisteriin merkityn haltijan muuttuessa omistajaksi
- ajoneuvo poistetaan rekisteristä
- ajoneuvo palautuu omistajalleen (rahoitusyhtiö, autoliike)
- ajoneuvo, jota ei ole merkittävä rekisteriin, tuhoutuu tai se on otettu pois liikennevakuutuslain mukaisesta liikenteestä.
Vakuutus voidaan päättää kirjallisella ilmoituksella.
Kuljetusvakuutukset
Rahdinkuljettajat vastaavat kuljetuksen aikana aiheuttamistaan vahingoista kyseisen kuljetusmuodon lain tai kansainvälisen konvention mukaisesti. Kuljetusmuodosta riippumatta mahdollinen rahdinkuljettajalta saatava vahingonkorvaus on sidottu kuljetettavan tavaran painoon. Mitä arvokkaampaa tavaraa kuljetetaan, sitä pienemmän osan tavaran arvosta rahdinkuljettajan vastuu kattaa. Lisäksi rahdinkuljettaja on vapautettu kokonaan vastuusta useissa vahinkotilanteissa. Kuljetusalalla on myös erittäin lyhyet reklamointiajat ja jos nämä ylittyvät, saatetaan menettää oikeus korvaukseen kokonaan. Tavaran omistajan kannattaa siis vakuuttaa kuljetuksensa erillisellä kuljetusvakuutuksella.
Vakuuttamisintressi tai -velvollisuus riippuu käytettävstä toimitusehdosta. Yleisimmin käytetään kotimaan kaupassa Finnterms 2001 ehtokokoelmaa ja kansainvälisessä kaupassa Incoterms 2010 toimitusehtoja. Nämä määrittävät sen kumman kaupan osapuolen, ostajan vai myyjän, kannattaa tai pitää vakuuttaa lähetys.
Kaupallisissa kuljetuksissa vakuutusmäärä riippuu siitä, kumman hyväksi vakuutus on voimassa, ostajan vai myyjän. Jos vakuutus on voimassa ostajan hyväksi, on vakuutusmäärä yleensä tavaran myyntihinta kuljetuskustannuksineen korotettuna 10 prosentilla. Jos vakuutus on voimassa myyjän hyväksi, on normaali vakuutusmäärä tavaran myyntihinta toimitettuna asiakkaalle.
Jos kyseessä ei ole kaupallinen kuljetus, sovitaan vakuutusmääräksi yleisesti uuden tavaran osalta sen alkuperäinen hankintahinta tai uushankintahinta ja käytetyn tavaran osalta päivän arvo.
Kuljetusvakuutuksen alkaminen ja päättyminen riippuu käytetyistä vakuutusehdoista. Yleensä vakuutus alkaa, kun tavaraa aletaan varastosta lastaamaan kuljetusvälineeseen ja päättyy, kun tavara määräpaikassa puretaan ajoneuvosta ja siirretään sääsuojaan. Vakuutus pitää sisällään myös kaikki normaalit välilastaukset ja terminaalisäilytykset, jotka kuuluvat tavanomaiseen kuljetukseen.
Kaupallisissa kuljetuksissa vakuutus on kuitenkin voimassa valitun toimitusehdon mukaisesti kattaen sen osan kuljetuksesta, josta valitun toimitusehdon mukaan vakuutuksenottajalla on vakuuttamisintressi tai -velvollisuus.