Rahasto-osuudenomistaja maksaa osan palkkioista erillisinä palkkioina ja osa vähennetään suoraan rahaston arvosta.
Sijoittajalta erikseen veloitettavia palkkioita ovat merkintä- ja lunastuspalkkiot. Rahastoyhtiö veloittaa sijoittajalta rahastomerkintää tehdessä kertaluonteisen palkkion, joka Tapiola-rahastoissa on 0-0,8 % merkintähinnasta. Merkintäpalkkion suuruus vaihtelee rahastoittain.
Lunastuksen (myynnin) yhteydessä voidaan asiakkaan lunastussummasta vähentää lunastuspalkkio, joka Tapiola-rahastoissa on rahastotyypin mukaan 0-1 %.
Rahastoyhtiö veloittaa sijoitusrahastolta vuosittaisen hallinnointi- ja säilytyspalkkion, joka määritellään prosentteina rahaston arvosta. Hallinnointi- ja säilytyspalkkio sisältyy päivittäin julkaistuun osuuden arvoon, eikä sitä veloiteta erikseen osuudenomistajalta. Myös sijoitusrahaston omaisuuden sijoittamisesta aiheutuvat kustannukset sisältyvät julkaistuun arvoon.
Tapiola-rahastojen palkkiot ovat erittäin kilpailukykyisiä, voit tutustua Tapiolan rahastojen hinnastoon (pdf).
Sijoitusrahastojen lunastuksen/vaihdon yhteydessä syntyneestä voitosta maksetaan pääomatulovero 30 % (v. 2012). Alle 1 000 euron myynnit ovat verovapaita (huomioidaan kaikki kaupat, esim. muut arvopaperit).
Myynti- eli luovutustappiot saa vähentää vain myyntivoitoista tappion syntymisvuoden ja kolmen seuraavan vuoden aikana. Tappioselvitys on tehtävä sen vuoden veroilmoituksessa, jona tappio on syntynyt. Jos vuoden aikana myytyjen arvopapereiden hankintamenot ovat olleet alle 1 000 euroa, tappiota ei voi vähentää.
Rahasto-osuuksia lahjoitettaessa on huomioitava myös lahjavero. Saman lahjanantajan antamasta lahjasta ei mene lahjansaajalta veroa, jos lahjojen arvo on alle 4 000 euroa kolmen vuoden aikana.
Ei peri. Asiakas joutuu itse ilmoittamaan myyntivoitot veroilmoituksessaan.
Verovelvollisen tulee itse ilmoittaa veroilmoituksessa kaikki (myös alle 1 000 euron) verovuoden aikana tehdyt rahasto-osuuksien lunastukset. Lunastukseksi lasketaan myös vaihto rahastosta toiseen. Tiedot ilmoitetaan 9 A- lomakkeella. Tapiolan verkkopankista voi tulostaa valmiin 9 A -lomakkeen.
Ei ole. Rahastoille ei voi nimetä edunsaajaa, vaan kuolemantapauksen sattuessa rahasto-osuudet siirtyvät kuolinpesän nimiin. Perintöverotuksessa rahasto-osuudet arvostetaan käypään arvoon vainajan kuolinhetkellä ja niistä maksetaan perintövero. Perintövero määräytyy perityn omaisuuden arvon ja sukulaisuussuhteen mukaan.
Asiakas voi valtuuttaa yhden tai useamman henkilön merkitsemään ja lunastamaan rahasto-osuuksia hänen lukuunsa sekä saamaan tietoja rahastoista. Valtuutus ei kuitenkaan sisällä oikeutta muuttaa lunastustiliä koskevia tietoja.
Esimerkiksi puolisot voivat valtuuttaa toisensa tai yritys voi valtuuttaa tietyn henkilön hoitamaan rahastoa yrityksen puolesta.
Alaikäisen lapsen puolesta sopimukset allekirjoittavat joko huoltajat tai muut edunvalvojat yhdessä. Kaikki allekirjoittaneet myös tunnistetaan. Sopimuksessa voidaan valtuuttaa (kohta ”valtuutettu”) henkilö, joka toimii yksin alaikäisen lukuun. Jos valtuutettu ei ole alaikäisen huoltaja tai edunvalvoja, tarvitaan tunnistamismerkinnät myös valtuutetun henkilöllisyydestä.
Jos huoltajat eivät ole nimenneet valtuutettua, tarvitaan esim. lunastuspyyntöihin aina kummankin huoltajan allekirjoitus.
Rahastolunastuksen maksuaikataulu riippuu siitä, mihin aikaan pyyntö on toimitettu Rahastoyhtiöön. Lunastusaikataulut löytyvät yksinkertaistetuista rahastoesitteistä ja Tapiola Varainhoidon Internet-sivuilta.
Tapiolaan asiointinsa keskittävät asiakkaat voivat säästää kuukausittain rahastoihin ilman merkintäpalkkiota etutasosta kaksi lähtien. Tutustu Omaetu-ohjelmaan tapiola.fi/omaetu.
Vakuutussäästämisellä tarkoitetaan joko eläke- tai säästöhenkivakuutukseen tapahtuvaa säästämistä, johon ei välttämättä liity mitään vakuutusturvaa. Vakuutuksen sisällä sijoituskohteina voidaan käyttää erilaisia rahastoja tai takuutuottoista sijoituskohdetta, jolle henkivakuutusyhtiö takaa vähintään tietyn koron.
Kuten itsekin jo totesit, vaihtoehtoja on monia. Se, mikä juuri teidän tapauksessanne on paras ratkaisu, selvinnee tarkasteltuanne eri vaihtoehtoja ja mitä etuja kussakin on. Tässä käydään Tapiolan tarjoamat vaihtoehdot vain pinnallisesti lävitse, siksi sinun kannattaa käydä toimistossamme tarkemmin keskustelemassa eri vaihtoehdoista.
Kun haluaa säästää lapsenlapselle, ovat Tapiolan vaihtoehdot Rahasto-Omavara tai rahastosijoitus. Kumpikin tarjoaa laajat mahdollisuudet tehdä sijoituksia joko osake- tai korkorahastoihin.
Rahasto-Omavaran voi tehdä joko suoraan lapsen nimiin tai nimetä lapsi edunsaajaksi. Kun lapsi on edunsaajana, lahja toteutuu vasta, kun se fyysisesti siirretään lapselle, sitä ennen se on isovanhempien nimissä.
Verolainsäädännön tämänhetkisten sääntöjen mukaan voidaan kolmen vuoden välein lahjoittaa 8500 euroa vakuutuksen kautta edunsaajalle ilman veroseuraamuksia. Tämän lisäksi voidaan normaalin lahjaverolainsäädännön puitteissa lahjoittaa 3360 euroa.
Rahasto-Omavaraan voi siis Tapiolan korko- ja osakerahastoja ja näitä voidaan vaihtaa toisiksi neljä kertaa vuodessa ilman erillisiä kustannuksia. Koska varat eivät tuloudu sijoituksen tekijälle itselleen, vaan ovat sijoitettuna vakuutukseen koko ajan, ei näiden vaihtojen yhteydessä makseta myyntivoiton veroa. Vero maksetaan vasta, kun varat nostetaan vakuutuksesta.
Kun isovanhemmat tekevät rahastosijoituksen, he tekevät sen suoraan lapsen nimiin. Kun tehdään esimerkiksi rahastosäästösopimus, lapsen vanhempien pitää allekirjoittaa sopimuspaperit ja sijoitus on lapsen omaisuutta heti. Rahastosijoituksia tehtäessä kannattaa muistaa tehdä lahjaveroilmoitukset jokaisesta sijoituksesta, ettei aikanaan sijoituksia realisoitaessa tule ongelmaa myyntivoittoverojen laskemisessa.
Keskimääräinen tuotto-odotuksemme pitempiaikaiselle sijoitukselle osakerahastoissa on tällä hetkellä n. 9-12 prosenttia. Jos valitset yhdistelmärahaston, on tuotto-olettama alhaisempi, n. 4-7 prosenttia, riippuen siitä, miten paljon rahastossa on korkosijoituksia. Korkorahastoissa tuotto-olettama on n. 2,5-6,5 prosenttia.
Hajauttaminen useampaan sijoituskohteeseen on järkevää. Näinkin suuren summan voi hyvinkin sijoittaa jo kahteen, jopa kolmeen eri kohteeseen, riippuen sinun riskinsietokyvystäsi. Helppo tapa hajauttaa on sijoittaa yhdistelmärahastoon, kuten Tapiolan Maailma-rahastot, joka jo itsessään sijoittaa useammalle eri markkinalle ja erilaisiin sijoituskohteisiin. Sinun kannattaa ottaa yhteyttä suoraan konttoriimme tai puhelinpalveluumme, niin asiantuntijamme voivat tehdä sinulle henkilökohtaisen ehdotuksen.
Sijoittamisen voi aloittaa hyvinkin pienellä summalla, varsinkin jos sijoittaa esimerkiksi kuukausittain. Tapiola-rahastoihin pienin kuukausisäästö on 30 euroa ja pienin kertasijoitus 500 euroa. Säännöllisesti pienillä summilla sijoittaminen on erittäin hyvä tapa hajauttaa ajoitukseen liittyvää riskiä, joten sitä voi suositella.
Sopiva alkupääoma pitää itse arvioida - välttämättä mitään erityistä pääomaa ei tarvita lainkaan. Kannattaa sijoittaa vain sellaisia summia, joita ei tarvitse arkiseen elämään. On muistettava, että sijoituksen arvo saattaa laskea, jolloin sen realisointia voi joutua odottamaan. Varsinkin osakesijoittaminen on pitkäjänteistä. Matalariskiset sijoitukset ovat yleensä milloin tahansa muutettavissa käteiseksi.