Rakentajan on hankittava rahoitus ja vakuutettava työntekijät. Syytä on myös vakuuttaa talo, talkooväki ja oma perhe ikävien tilanteiden varalta.
Kun haluat käydä koko rakennusajan rahoitus- ja vakuutustarpeet läpi asiantuntijan kanssa, varaa aika turvantarkistukseen. Saat vastauksia askarruttaviin kysymyksiin ja kokonaisuuden yhdellä kertaa kuntoon.
Rahoitus
Työntekijöiden vakuuttaminen
Talkooväen vakuuttaminen
Perheen vakuuttaminen
Talon vakuuttaminen
Oikeusturva riitatilanteissa Rakennushankkeen kustannusarviossa on ennalta varauduttava mahdollisiin rakennuskustannusten muutoksiin, yllättäviin menoihin ja viivästyksiin, joita rakennushankkeiden aikana usein tulee. Etukäteen varmistetut viranomaismääräykset, rakennustarkastajat, maapohjan rakenne ja työporukat säästävät aikaa ja kustannuksia.
Jos talo rakennetaan pakettiratkaisuna, on tärkeää selvittää valmistajalta tai myyjältä, miten talo toimitetaan ja millaisissa maksuerissä se pitää maksaa. Jos talotoimitus pitää maksaa etukäteen, pitää varmistaa, minkä takauksen ostaja saa toimitukselle.
Kustannusarvio- ja määrälaskentapalveluita tarjoaa mm. Raksystems.
Erilaisia vakuuksia
100 % rahoitus ja ulkopuolinen vakuus
Rakennuslaina nostetaan jotain ulkopuolista vakuutta vastaan. Kun rakennettava talo on saavuttanut ensimmäisen valmiusasteen (yleensä 20 - 30 %), voi lainaa nostaa valmiusastetodistusta vastaan. Jos kyseessä on pakettitalo, niin perustusten valmistuttua lainaa voi nostaa talotoimittajan laskua vastaan. Näissä tapauksissa valmiusastetodistus toimitetaan myöhemmin. Tämän jälkeen uudisrakennuksen valmistumisen myötä kohteen oma vakuusarvo kasvaa, ja lainaa nostetaan rakentamisen edetessä.
Vakuutena nykyinen asunto, jossa on velkaosuutta jäljellä
Asunto myydään vasta uudisrakennuksen valmistuttua. Tällaisessa tapauksessa lasketaan kuinka paljon nykyisestä asunnosta on vakuutta vapaana (vakuusarvo - velat) ja käytetään sitä osaa rakennuslainan nostoon. Kun saavutetaan ensimmäinen valmiusaste, käytetään vakuutana uudiskohdetta. Näissä tapauksissa pantataan siis sekä nykyinen että uudiskohde lainan vakuudeksi. Kun vanha asunto myydään, siitä saadulla rahalla voi lyhentää rakennusaikaista lainaa.
Valtion takaus (HAL) osana vakuutta
Valtion takauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa ja se on sidottu lainamäärään.
Sitä voi käyttää myös rakennuskohteissa, mutta sitä vastaan ei voi kerralla nostaa lainaa. Vakuutta vastaan nostetaan lainaa samassa suhteessa uudisrakennuksen vakuuden kanssa.
LähiTapiolan Asiakasluottovakuutus
Asiakasluottovakuutus on LähiTapiolan oma vakuutus, joka voidaan liittyää myös rakennuslainaan. Vakuutus on maksullinen, ja maksun suuruus riippuu lainan määrästä.
Lakisääteinen tapaturmavakuutus
Työnantaja on velvollinen vakuuttamaan työntekijänsä, jos he tekevät työtä yhteensä yli 12 päivää kalenterivuoden (1.1.–31.12.) aikana. Tehdyn työpäivän pituudella ei ole merkitystä. Vakuutus on otettava työntekijöille ennen työn alkamista.
Lakisääteinen tapaturmavakuutus turvaa työntekijän toimeentulon, jos työntekijälle sattuu työtapaturma tai hän sairastuu ammattitautiin. työsuhteen määräaikaisuudella, työntekijän iällä tai kansalaisuudella ei ole vaikutusta vakuuttamisvelvollisuuteen.
Tapaturmavakuutusmaksun yhteydessä hoidetaan myös työntekijöiden ryhmähenkivakuutukseen liittyvät maksut.
Esimerkkejä vakuuttamisvelvollisuudesta:
- Omakotitalon rakennuttaja ostaa valmiin talopaketin, johon sisältyy talon pystyttäminen. Talon toimittaja maksaa pystyttäjien palkat ja sosiaalikulut. Pystyttäjät ovat työsuhteessa talopaketin toimittajaan eiä rakennuttajalla ole vakuuttamisvelvoillisuutta.
- Rakennuttaja palkkaa sisätöihin kirvesmiehen. Kirvesmies on työsuhteessa omakotitalon rakennuttajaan.
- Rakennuksen pohjan teossa järjestetään talkoot, joihin osallistuu viisi henkilöä. Talkootyöläiset eivät ole työsuhteessa, sillä he eivät saa työstään vastiketta. Rakennuttajan kannattaa vakuuttaa heidät vapaaehtoisella talkoovakuutuksella.
- Kuorma-autoilija tuo rakennukselle hiekkaa ja sähkötyöt tekee sähköurakoitsija. Koska he tekevät työtä itsenäisinä yrittäjinä, rakennuttajan ei tarvitase vakuuttaa heitä.
Eläkevakuutus
Työnantajan on eläkevakuutettava rakennusalan työntekijä, mikäli hänelle maksetaan ansioita vähintään 54,08 euroa kuukaudessa. Vakuutusturva tulee järjestää viimeistään palkanmaksua seuraavan kuukauden aikana. Vakuuttaminen hoituu LähiTapiolassa työntekijän eläkelain mukaisesti (TyEL).
Kun rakennuksella on apuna talkooväkeä, kannattaa heitä varten ottaa vapaaehtoinen tapaturmavakuutus, talkoovakuutus.
Rakennusaika on usein kiireistä ja väsyttävääkin - ja siksi myös tapaturma-altista aikaa. Töitä tehdään keskeneräisessä talossa, joskus siellä myös asutaan. Rakennuksella monenlaiset haaverit ovat yleisempiä kuin normaalioloissa. Jokainen perheenjäsen ansaitsee turvaa muun muassa tapaturman varalle. Perheen tapaturmariskit katetaan tapaturmavakuutuksella.
Henkivakuutuksella saa läheisille laajemman turvan pahimman varalle. Henkivakuutuksella varmistetaan rakennustöiden valmistuminen, lainojen maksu ja koko perheen toimeentulo myös työkyvyttömyys- ja kuolemantapauksissa.
Tutustu tapaturmavakuutukseen ja henkivakuutukseen.
Kotivakuutus kannattaa ottaa jo rakennusvaiheessa. Silloin siihen sisältyvät nousevan talon lisäksi rakennuspaikalla olevat rakennustarvikkeet, joiden kokonaisarvo on usein huomattava. Koska rakennusaika on hyvin riskialtista aikaa, kannattaa kotivakuutus valita laajan turvan tasoisena.
Kotivakuutus korvaa myöskin rakentamiseen liittyville koneille, kuten laina- tai vuokrakoneille, sekä tilapäisille työmaarakennuksille sattuvia vahinkoja. Nosturi ei kuulu vakuutuksesta korvattaviin koneisiin.
Usein rakentaminen aloitetaan, kun tontti on jo maksettu tai on riittävä alkupääoma rakentamisen aloittamiseen. Tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista ja siksi 100 %:n rakennushankkeitakin löytyy. Näissä rakentaminen aloitetaan lainalla ja lainan vakuutena käytetään jotain kohteen ulkopuolista vakuutta.
Rakentaja voi joutua riitaan esimerkiksi tavarantoimittajan tai aliurakoitsijan kanssa virheellisestä tavarasta tai huonosti tehdystä työstä. Tällaiset tilanteet ovat ikäviä ja melko yleisiä.
Oikeusturvavakuutus on hyvä apu riitatilanteissa. Se korvaa lakimiesavusta aiheutuvia kustannuksia.
Vastuuvakuutus on taloudellinen turva, jos aiheuttaa itse vahinkoa. Se korvaa toiselle varomattomuuden tai huolimattomuuden takia syntyviä vahinkoja. Sekä henkilö- että esinevahingot ovat korvattavia. Jos esimerkiksi työmaalla kaatuu puu naapuritalon päälle ja korvausvastuu tulee vakuutuksenottajalle, vastuuvakuutus korvaa aiheutuneet kulut.