Tapiola-ryhmän yhtiöt kasvoivat vuonna 2007 kovasta kilpailutilanteesta huolimatta. Muun muassa Vahinko-Tapiola ja Henki-Tapiola tekivät hyvät tulokset. Tapiola Pankki –konserni ylitti tavoitteensa. Asiakkaille maksettavia etuja korotettiin merkittävästi ja asiakasetuja maksettiin 118,9 miljoonaa euroa (99,4 milj.e). Lisäksi Eläke-Tapiolan asiakashyvitykset olivat 19,6 miljoonaa euroa (18,0 milj. e).
Etujen tuottaminen omistaja-asiakkaille on Tapiolan toiminnan ydin. Tapiola-ryhmän toiminnan ylijäämä käytetään omistaja-asiakkaiden hyväksi asiakashyvityksinä, maksun alennuksina ja palveluiden kehittämisenä. Osa tuloksesta käytetään kartuttamaan yhtiön vakavaraisuutta ja näin varmistamaan asiakkaille etujen maksamisen ja palveluiden kehittämisen tulevaisuudessakin.
”Asiakkaiden omistamana, eli keskinäisenä yhtiöryhmänä keskeisin toimintaa ohjaava tekijä on asiakkaiden etu. Perustan tälle luo tuotteiden ja palveluiden sekä asiakasetujen jatkuva kehittäminen”, pääjohtaja Asmo Kalpala sanoo.
Asiakkaille annettuina alennuksina ja etuina maksettiin yhteensä 118,9 miljoonaa euroa, mikä on 19,5 miljoonaa euroa enemmän kuin edellisenä vuonna ja runsaat 35,2 miljoonaa euroa enemmän kuin vuonna 2005. Tapiola on kasvattanut asiakkaille maksettavia etuja voimakkaasti vuosi vuodelta jo viiden vuoden ajan. Asiakasedut koostuvat yhtiöiden asiakashyvityksistä, keskittämiseduista, alennuksista, pankin korkoedusta sekä palvelueduista. Palvelunsa Tapiolaan keskittäneet vakuutus- ja pankkiasiakkaat saavat Suomen parhaat asiakasedut, jotka ovat pysyviä, eivätkä esimerkiksi lyhytaikaisia kampanja-alennuksia.
Asiakkaiden palveluja kehitettiin merkittävästi
Vuoden 2007 aikana valmistui kaksi vuotta kestänyt hanke, joka parantaa Tapiolan yksityisasiakkaiden palveluja entisestään Tapiola pystyy tarjoamaan ja myymään kokonaispalvelua aikaisempaa tehokkaammin. Tapiolan palveluiden ryhmittelyä, asiakasetuja, maksamista, verkkopalveluja, asiakkuustulosteita ja asiakasviestintää kehitettiin merkittävästi.
Hankkeen myötä käyttöön otettiin henkilöasiakkaiden uusi etuohjelma, Omaetu. Uusi asiakasetuohjelma palkitsee asiakkaita kokonaisvaltaisesta talousasioiden hoidosta. Uudessa etuohjelmassa asiakkaat saavat etuja vahinkovakuutusten maksuista, säästö- ja sijoitusvakuutusten hoitokuluista, pankin kortin vuosimaksuista, verkkopalvelun kuukausimaksuista sekä rahastojen merkintäpalkkioista. Kun asiakas keskittää asiointinsa Tapiolaan, asiakas voi saada 15 prosentin edun vakuutuksista. Vuoden 2008 aikana etuja kehitetään edelleen. Tapiolan suoraan asiakkaille maksamat edut paranevat entisestään tämän vuoden aikana.
Käytännössä tämä näkyy esimerkiksi Tapiolaan vakuutuksensa keskittäneen perheen omistajaetujen nousuna 180 eurosta 230 euroon vuodessa. Kun perhe keskittää Tapiolaan myös raha-asiansa kasvattavat mm. pankin edut euromäärää tästä tuntuvasti. Asiointinsa täysin keskittänyt perhe voi päästä hyvinkin noin 500 euron vuotuisiin etuihin.
Tapiolassa on käynnissä myös yritysliiketoiminnan kilpailukykyä voimakkaasti kehittävä hanke. Työn tuloksena yritysasiakkaiden palveluita parannetaan huomattavasti siten, että Tapiolan palvelu on asiakkaan näkökulmasta kokonaisvaltaista ja asiakkaiden tarpeiden mukaista.
Alueorganisaatiossa työskentelevien toimenkuvia on kehitetty siten, että Tapiolan yhteyshenkilöillä on enemmän aikaa asiakassuhteen huolenpitoon ja aktiiviseen yhteydenpitoon. Myös yritysten riskienhallinnan asiantuntijoita on palkattu Tapiolaan lisää.
Tapiola Pankki aloitti vuoden aikana palveluiden kehittämisen yrityksille. Yrityksille tarkoitetut palvelut painottuvat tileihin ja maksuliikenteeseen. Yhtiöryhmä tarjoaa rahoitusta valikoidulle yrityksille. Uutena tuotteena Tapiola Pankki tarjoaa pienyrittäjille ja ammatinharjoittajille suunnattuja pankkipalveluita.
Vahinko-Tapiola
Vahinko-Tapiola kasvoi edelleen alaa nopeammin. Vahinko-Tapiolan konsernin liikevoitto, maksutulo ja markkinaosuus kasvoivat. Myös yhtiön vakavaraisuus koheni.
Vahinko-Tapiolan konsernin liikevoitto kasvoi voimakkaasti 53,3 prosenttia 138,2 miljoonaan euroon (90,1 milj.e). Konsernin kokonaistulos eli liikevoitto ja sijoitusten realisoitumattomien arvostuserojen muutos yhteensä oli 93,6 miljoonaa euroa (90,8 milj. e).
Vahinkovakuutuksen omistaja-asiakasetujen kokonaisarvo nousi 83,0 miljoonaan euroon (76,7 milj. e), kun huomioidaan asiakashyvitykset, keskittämisalennukset, palveluedut ja yhteistyösopimusten perusteella maksetut alennukset.
Vahinko-Tapiolan konsernin vertailukelpoinen vakuutusmaksutulo kasvoi 5,9 prosenttia 659,8 miljoonaan euroon (622,8 milj. e). Markkinaosuuden kasvun ennakoidaan jatkuvan ja sen arvioidaan nousevan noin 18,7 prosenttiin (18,6 %).
”Yhtiön vahinkosuhde parani merkittävästi, vaikka isojen vahinkojen määrä kasvoi viime vuonna. Vuoden 2007 aikana panostettiin poikkeuksellisen voimakkaasti palveluiden, tuotteiden ja asiakasetujen kehittämiseen, jotta Tapiolan vahva asema varmistetaan jatkuvasti kiristyvässä finanssialan kilpailussa”, toimitusjohtaja Juha Seppänen kuvailee tulosta.
Vahinko-Tapiola alensi vuoden 2007 aikana yksityistalousasiakkaiden liikennevakuutusmaksuja 6 prosenttia. Alennus koski sekä uusia että olemassa olevia vakuutuksia. Tapiolan ajoneuvovakuutusten hintataso on erittäin kilpailukykyinen.
Vahinko-Tapiolan konsernin yhdistetty kulusuhde ilman perustekorkokulua päätyi tasolle 100,9 prosenttia (107,1 %). Omistaja-asiakasetujen vaikutus eliminoiden se oli 88,7 prosenttia (94,7 %). Yhdistetty kulusuhde kertoo keskinäisen yhtiön hyvästä hyötysuhteesta asiakkaan kannalta: Tapiolan korvaukset ja liikekulut ovat suuremmat kuin perityt vakuutusmaksut, joita asiakkaille maksettavat keskinäisen yhtiön hyvät alennukset osaltaan pienentävät.
Emoyhtiö Vahinko-Tapiolan sijoitustoiminnan tuottoprosentti sitoutuneelle pääomalle käyvin arvoin oli 4,9 prosenttia (7,1 %). Konsernin vakavaraisuuspääoma nousi 1357,5 miljoonaan euroon (1 288,4 milj. e) ja vastuunkantokyky eli vakavaraisuuspääoma suhteessa vakuutusmaksutuottoihin oli 226,0 prosenttia (218,3 prosenttia). Yhtiön vakavaraisuus vahvistui entisestään ja säilyi erinomaisella tasolla.
Vahinko-Tapiola menestyi vuonna 2007 erinomaisesti lakisääteisessä tapaturmavakuutuksessa, ja siirtoliikkeen tulos oli kaikkien aikojen paras. Menestykseen vaikutti erittäin kilpailukykyinen lakisääteisen tapaturmavakuutuksen tariffiointi.
Epsi Rating- tutkimuksen mukaan Tapiolan asiakaspalvelu oli vuonna 2007 Suomen vakuutusyhtiöiden parhainta. Lisäksi Valittujen Palojen teettämässä Luotetuin tuotemerkki - tutkimuksessa Tapiola valittiin neljännen kerran peräkkäin Suomen luotetuimmaksi vakuutusyhtiöksi.
Amerikkalainen A.M. Best Co, joka on vanhin ja arvostettu vakuutusyhtiöiden arviointiin erikoistunut luokituslaitos, on antanut Vahinko-Tapiolalle luokitusarvosanan A (Excellent). Vahinko-Tapiolan saamaan erinomaiseen luokitukseen vaikutti erityisesti yhtiön korkea vakavaraisuus ja vahva riskien kantokyky sekä yhtiön hyvä yrityskuva Suomen markkinoilla.
Henki-Tapiola
Henki-Tapiolan tulos oli hyvä ja konsernin liikevoitto nousi merkittävästi 176 prosenttia 115,8 miljoonaan euroon (42,0 milj.e).
Konsernin kokonaistulos eli liikevoitto ja sijoitusten realisoitumattomien arvostuserojen muutos yhteensä oli 19,9 miljoonaa euroa (35,2 milj. e). Arvostuserojen muutos heikensi kokonaistulosta 96,0 miljoonaa euroa (-6,8 milj. e). Henki-Tapiolan konsernin vakuutusmaksutulo nousi 1,6 prosenttia 202,4 miljoonaan euroon (199,3 milj. e).
Henki-Tapiolan konsernissa tilikauden tuloksesta asiakasetuja varten varattiin yhteensä 35,9 miljoonaa euroa (22,7 milj. e) ja tulevia lisäetuja varten varattiin 34,2 milj. euroa (1,0 milj. e), yhteensä 70,1 miljoonaa euroa (23,7 milj. e). Tulevien lisäetujen vastuuseen on varattuna 87,8 miljoonaa euroa (53,6 milj. e), mikä vastaa lähes kolmen vuoden hyvityksiin tarvittavaa määrää.
”Tapiolan henkivakuutusyhtiöiden talous on erittäin vahvalla pohjalla, ja se on näkynyt myös asiakkaille jaettavassa tuotossa. Edulliset tuotteet yhdistettynä markkinoiden parhaisiin asiakasetuihin tekevät henkivakuuttamisen Tapiolassa asiakkaalle erinomaiseksi valinnaksi.”, toimitusjohtaja Juha-Pekka Halmeenmäki sanoo. Vuoden 2007 säästöille maksetaan tuotteesta riippuen 5,4 - 5,8 prosenttia kokonaiskorkoa. Näin ollen Tapiola on viimeksi kuluneiden seitsemän vuoden aikana antanut markkinoiden parasta kokonaiskorkoa perustekorkoisen vakuutuksen ottaneille asiakkaille.
Henki-Tapiolan konsernin maksutulon markkinaosuus oli 7,2 prosenttia (6,5 %) ja vakuutussäästöistä laskettu markkinaosuus oli 7,6 prosenttia (7,7 %).
Emoyhtiö Henki-Tapiolan sijoitustoiminnan tuottoprosentti sitoutuneelle pääomalle käyvin arvoin oli 4,0 prosenttia (6,5 %) ja tytäryhtiö Yritysten Henki-Tapiolan vastaava tuotto oli 3,5 prosenttia (5,5 %).
Konsernin liikekustannussuhde kuormitustulosta laskettuna oli 110,7 prosenttia (97,0 %). Konsernin vakavaraisuuspääoma oli 354,3 miljoonaa euroa (420,0 milj. e) ja vakavaraisuusaste eli vakavaraisuuspääoma suhteessa vastuuvelkaan oli 15,4 prosenttia (18,8 %).
Tapiola Pankki Oy
Tapiola Pankin kasvua kuvaa pankkiasiakkuuksien kehitys. Asiakasmäärä nousi vuoden 2007 aikana 36 800 asiakkaalla 115 250 asiakkaaseen.
Pankin luottokanta nousi 53 prosenttia 679,6 miljoonaan euroon (443,6 milj.e) ja talletuskanta 72 prosenttia 840 miljoonaa euroon (489,6 milj.e). ”Pankin volyymit kasvoivat ilahduttavasti ja pääosin selvästi suunniteltua enemmän”, toimitusjohtaja Harri Lauslahti sanoo. Pankin vakavaraisuussuhde oli tilikauden päättyessä 17,3 prosenttia (14,9 prosenttia).
Tapiola Pankki Oy:n vuoden 2007 tappio pieneni -2,1 miljoonaan euroon (-7,9 milj. e). Vuoden 2007 ensimmäisen vuosipuoliskon tulos oli 3,4 miljoonaa tappiollinen, mutta vuoden 2007 toisen vuosipuoliskon tulos nousi 1,3 miljoonaa euroa voitolliseksi. Tulos on tappiollisuudesta huolimatta selkeästi suunniteltua parempi.
Tapiola Pankissa asiakkaiden etu näkyy mm. korkopolitiikassa. Tapiola Pankin kilpailijoistaan poikkeava korkopolitiikka vaikuttaa myös vuoden 2007 tulokseen. Tapiola pankki nosti vuoden 2007 aikana kolme kertaa prime-korkoaan, ja korotus vaikutti aina myös käyttelytilien ja säästötilien korkoihin, joiden korkoja nostettiin samaan aikaan. Tapiola Pankin kilpailijoistaan poikkeava korkopolitiikka vaikuttaa myös vuoden 2007 tulokseen. Koko vuoden tulos olisi ollut voitollinen, mikäli tiliasiakkaille ei maksettaisi niin hyvää korkoa. Lisäksi Tapiola Pankki maksaa koron käyttö- ja säästötilien päiväsaldolle, eikä kuukauden alimmalle saldolle, kuten pankit yleensä tekevät. Myös tätä voidaan pitää etuina asiakkaille.
Asiakkaiden kiinnostus uutta pankkia kohtaan on kasvanut edelleen, sen asiakkaiden pankille antama palveluarvosana on erittäin hyvä. Pankinvaihtajia kiinnostaa erityisesti palvelumaksujen edullisuus sekä päiväsaldoon perustuva koronlaskutapa.
Tapiola Pankki -konserniin kuuluu Tapiola Pankki Oy ja sen tytäryhtiö, Tapiola Varainhoito Oy. Tämän lisäksi pankki on osakkaana vuonna 2006 perustetussa Ab Compass Card Oy Ltd:ssä.
Pankkikonsernin liiketappio väheni 4,7 miljoonaa euroon (-7,9 miljoonaa euroa). Konsernin tulosta rasitti Varainhoito Oy:n ostoon liittyvät liikearvopoistot.
Pankkikonsernin hallinnassa olevat varat olivat katsauskauden lopussa yhteensä 6 437 miljoonaa euroa. Tästä määrästä pankin talletuskanta oli 840 miljoonaa euroa ja Tapiola Varainhoito Oy:n hoidossa olevat asiakasvarat 5 565,3 miljoonaa euroa.
Pankkikonsernin vakavaraisuussuhde luottolaitostoiminnasta annetun lain mukaisesti oli tilikauden päättyessä 12,0 prosenttia (12,4 prosenttia).
Tapiola Varainhoito Oy
Vuoden 2007 aikana Tapiola Omaisuudenhoito Oy ja Tapiola Varainhoito Oy fuusioituivat. Uusi yhtiö vastaa Tapiola-ryhmän varainhoito- ja sijoitusrahastopalveluista. Tapiola Varainhoitoyhtiön liikevoitto oli 0,459 miljoonaa euroa (1,419 milj.e). Yhtiön Pro forma –liikevoitto oli 0,520 miljoonaa euroa (2,017 milj. e.) Pro forma –luvut kuvaavat yhtiön tulosta ikään kuin yhtiö olisi toiminut nykyisellä rakenteellaan edellisen vuoden lopussa.
Tapiola Varainhoitoyhtiön hallinnoimat sijoitusrahastojen rahastopääomat nousivat katsastuskauden aikana noin 9,8 prosenttia 1 435,8 miljoonaan euroon (1 308,1 milj. e). Osuudenomistajien lukumäärä kasvoi 29 109 (21 301). Rahastoliiketoiminnan markkinaosuus kasvoi 2,2 prosenttiin (2,1 %). Tapiola Varainhoito Oy:n hallinnoitavat varat kasvoivat 5 565,3 miljoonaan euroon (5 262,0 milj.e)
Tapiola Varainhoito Oy:n toimitusjohtaja Tom Liljeström on tyytyväinen yhtiön kehitykseen. Hänen mukaansa alkuvuosi heinäkuuhun saakka oli tasaista nousua, mutta loppuvuodesta sijoitusmarkkinoiden epävarmuus vaikutti myös säästäjiin, joista osa siirsi varojaan pankkitalletuksiin. ”Myös vuodesta 2008 on tulossa haasteellinen. Toisaalta epävarmuus markkinoilla tarkoittaa myös sitä, että asiakkaat käyttävät yhä enemmän varainhoidon ammattilaisia sijoituspäätöksissään.”
Tapiola Varainhoito sai vuonna 2007 toiminnalleen kansainvälisen GIPS-laatusertifikaatin (Global Investment Performance Standards). GIPS on kansainvälisesti tunnustettu eettinen standardi sijoitustoiminnan tuottojen ja riskilukujen johdonmukaisesta laskemisesta sekä avoimesta esittämisestä.
Kiinteistö-Tapiola Oy
Tapiola-ryhmän kiinteistöliiketoiminta yhtiöitettiin 1.1.2007 alkaen Kiinteistö-Tapiola Oy:ksi. Yhtiön ensimmäisen toimintavuoden tulos oli 0,045 miljoonaa euroa voitollinen. Yhtiön liikevaihto oli 5,5 miljoonaa euroa. Kiinteistö-Tapiolan hoidossa oleva kiinteistökannan arvo on 1 955,3 miljoonaa euroa. Yhtiön omaan pääoman tuotto oli 36,6 prosenttia ja sijoitetun pääoman tuotto 19,7 prosenttia. Yhtiön vakavaraisuusaste on 13,4 prosenttia.
”Yhtiön ensimmäisenä vuotena transaktioiden, eli myynti- tai ostotapahtumien, määrän kasvu ja aktiivinen vuokraustoiminta ovat pitäneet asiantuntijamme kiireisinä vilkkaassa markkinatilanteessa. Saavutimme asetut tavoitteet ja olemme erittäin tyytyväisiä. Kansainvälisten toimijoiden jatkaessa yhä portfolio-hankintojaan kasvattaen palvelukysyntää sekä tuottovaatimusten koventuminen pitävät päivämme työntäyteisinä myös vuonna 2008”, kertoo toimitusjohtaja Asko Salminen.
Eläke-Tapiola
Eläke-Tapiolan vakuutettujen määrä, vakuutusmaksutulo kasvoivat ja liikekulut olivat hyvällä tasolla. Erityinen ilonaihe oli Eläke-Tapiolan markkinaosuuden kasvu. Yhtiön kokonaistulokseen vaikutti vaikea sijoitusympäristö sekä tuottotasoa korkeampi laskuperustekoron taso.
Eläke-Tapiolan kokonaistulos, joka sisältää sijoitusomaisuuden realisoitumattomat arvonmuutokset, oli 78,2 miljoonaa euroa tappiollinen (168,6 milj.e).
Eläke-Tapiolan toimitusjohtajan Olli-Pekka Laineen mukaan vuonna 2007 kaikki eri omaisuusluokat, eli niin korko-, osake- kuin kiinteistösijoitukset, tekivät positiivista tuottoa. ”Vuoden 2007 osakemarkkinoiden yleinen tuottotaso oli kuitenkin selvästi edellisvuotta alhaisempi, mikä vaikutti sijoitusten kokonaistuoton laskuun edellisestä vuodesta. Eläke-Tapiolan osake- ja korkosijoitusten tuottotaso ylitti markkinaindeksien tuoton.”
Tilinpäätöslukujen mukaan Eläke-Tapiolan vuoden 2007 sijoitusten tuotot olivat 4,1 prosenttia (6,8 prosenttia vuonna 2006) käyvin arvoin laskettuna. Sijoitustoiminnan tulos käyvin arvoin oli 50,1 miljoonaa euroa tappiollinen (134,2 milj. e).
Vuoden 2007 tuloksesta varattiin asiakkaille annettaviin maksualennuksiin 19,6 miljoonaa euroa (18,0 milj.e.)
Eläke-Tapiolan vakuutusmaksutulo kasvoi 6,9 prosenttia 1 273,7 miljoonaan euroon (1 191,2 milj.e). Yhtiön markkinaosuus arvioidaan nousevan 14,0 prosenttiin (13,6 %). Eläke-Tapiolan vakavaraisuusaste oli 21,3 prosenttia (24,3) vakavaraisuuslaskennan vastuuvelasta ja toimintapääoman suhde vakavaraisuusrajaan oli 1,8-kertainen (2,2).
Liikekulut olivat hyvällä tasolla, 81,1 prosenttia (76,5 %) vakuutusmaksun hoitokustannustulosta.